保險業的未來成功之路

       未來十五年,中國的保險企業將以嶄新的面貌來迎接行業趨勢帶來的機遇和挑戰。

　　保險企業需要向以“客戶為中心”的企業轉型，圍繞勘探，建立對應的支援流程，包括髮現和擷取客戶洞察力、分享該資訊、並在公司範圍內維護這些資訊。企業還需要培育員工適合的技能組合，這不僅局限於市場和銷售部門。以“客戶為中心”的企業要求每個員工都學會如何利用與客戶的所有互動來增進對客戶需求的理解，並將這些資訊在公司內分享。企業還應該分配勘探群的職責歸屬，使高層管理員“擁有”勘探群並提供支援。組織架構可採用矩陣式管理模型，由產品經理負責營銷，同時與進階管理員進行協調，由後者向勘探群提供產品組合。

　　領先的保險企業能夠運用分析工具來發掘勘探的需求，從而提供滿足其需求的產品和服務。首先，需要構建客戶資料分析集市（customer analytical data mart），由資料倉儲提供全面的客戶資料。然後，企業利用所有可獲得的客戶資訊，來推動對客戶的瞭解（如下一次購買預測等），以設計滿足勘探需要的產品和服務。資料集市建成後，企業可以引入進階的分析和預測模型工具，利用內部和外部資料，確定最有價值的勘探，並積極測試和尋找尚未得到周到服務的客戶的潛在價值。

　　中國的保險市場仍處在高速發展階段，多數保險企業進入市場不久，經營重點主要集中在業務擴張、降低銷售和運營成本。隨著市場逐漸走向成熟，企業的擴張趨勢將減緩，保險企業將面臨激烈的產品和服務的競爭。由此引發的承保費率過低、賠付率過高等問題，將使保險企業的經營重點轉向定價管理和包括理賠、選擇和管理再保險、利息和紅利支出等方面的全面風險管理。

　　企業級的全面風險管理方法是從整個企業或以組合的觀點來全面看待各種風險、減輕風險的措施以及它們對企業風險承受度的影響。例如，通過定價管理，企業可以更好地管理保費充足程度，來確保制定的承保費率既可以帶來承保利潤，又可以保持有競爭力的價格。保險企業還可以通過控制集聚風險 （cluster risk，單一事件對承保風險的影響）和混合風險（commingled risk，承保的風險和投資組合之間的關聯性），來進行風險集中度的管理控制。

　　領先的保險企業不僅需要考核關鍵業務績效指標，還需要制定、考核關鍵風險績效指標，實施流程和系統來監控、發布風險指標，從而使風險評估成為內部經營決策和企業文化的組成部分。同時，為了提高風險管控能力，保險企業需要從擷取來源資料時開始改進資料品質，並根據業務需求提供即時可用的準確風險資訊。

　　保險企業要在運營模式最佳化、挖掘勘探潛力和實行企業級風險管理幾個戰略方向轉型成功，建立起競爭優勢，必須引進相關方面的關鍵技術。

　　在運營模式最佳化方面，保險企業可以採用以服務為導向的架構（SOA），並應用基於開放標準架構的應用程式以向業務組件化的運營模式提供靈活和標準化的平台以及高擴充性，建立先進的網路能力和連線速度來增強內外部組件之間的協作，通過自動計算功能和遍及各處的計算功能來提高業務響應能力和運營效率。

　　在挖掘勘探潛力方面，保險企業需要建立先進的資料收集機制和完整的資料倉儲來提供包括客戶行為資料的全面客戶視圖，採用商業智慧和進階搜尋功能進行有效客戶建議管理，利用嵌入式的分析功能、先進演算法以及商務規則引擎來協助業務人員進行即時決策。

　　在企業級風險管理方面，保險企業首先需要建立風險資料架構和基礎設施以提供與客戶資料、運營資料準確一致的風險資料，並引入風險事件相關性分析、極端事件壓力測試和多事件並發情景分析等分析預測工具和模型，提高高層管理員及時有效地風險管理決策的能力。