P2P聯合銀行 如何打造行業安全新標準？

標籤：互連網金融

　　在中國互連網領域裡，互連網金融的發展時間幾乎堪稱最短，但互連網金融對國計民生和互連網經濟所起到的促進與推薦作用，卻遠遠超過其他任何互連網業務分支。在今天，基於移動終端和移動互連網的並行發展，以及互連網金融在普通福士生活、工作等領域的普遍應用，目前的互連網金融正在進入全新的生活服務領域，並以其巨大的滲透力改變著福士生活。

　　除了習以為常的金融信貸業務之外，互連網金融在今天的局面已經延伸和擴充到更多領域，其中較為明顯的有徵信體系、互連網信用系統建設等系統工作，這些業務雖然基於互連網方式而展開，但其對於整個金融市場的影響和推進同樣具有不可小覷的作用。另外，互連網金融的徵信體系和其他徵信體系對比而言更具有時間短、效率高等特徵，特別是互連網金融平台與傳統金融平台攜手，更利於整個行業的改進作用。

　　前不久，廣發銀行與國內領先的P2P服務商宜人貸聯合召開“廣發銀行與宜信宜人貸P2P資金託管業務測試上線發布會”，在這個發布會上，二者宣布將結成戰略合作模式，並且在宜信宜人貸與廣發銀行的合作上線後，每個出借人、借款人都將在廣發銀行開立P2P資金託管子賬戶，宜信宜人貸和銀行均會驗證借款人和出借人的真實性。

　　P2P安全亟需徵信與風控安全

　　在過去很長一段時間，P2P幾乎成為望而生畏的新名詞，在大多不具備競爭實力和有效監管措施的情況下，少部分P2P平台的跑路行為不僅給行業帶來惡劣影響，而且也嚴重擾亂了中國互連網金融市場的良性發展秩序。雖然後來相關部門相繼出台措施，以及加大對整個行業的監管和整改，但P2P領域的灰色地帶仍然存在，一些心有叵測的平台仍然在窺探時機。

　　P2P業務平台作為新生的互連網金融方式，大多普通網民使用者對其並不具備充分的瞭解，因此在魚龍混雜的市場環境裡，少部分有投資意向的普通使用者常常因為缺乏足夠瞭解而屢次上當受騙。這期間的諸多P2P的行業代表者，一方面在不斷著力建設自身的風控管理，一方面也在呼籲整個行業從安全效能層面出發，力爭為投資者提供最大化投資保障。

　　前面提及的宜人貸在這方面率先使用了信用大資料進行審核與風控管理，其主要方式是通過對借款人的特徵資料、使用者行為、借款用途的分析，針對目標使用者群體提供不同類型借款客戶的產品和服務。這種方式與傳統方式想必，其突破了傳統模式下的個人信用借款流程、簡化了個人借貸流程（無需提交財產收入證明和信用報告），比如使用者在手機用戶端簡單輸入三項資訊，即可10分鐘快速反饋審核結果後即可當天放款。

　　不過，宜人貸的這種模式因為具備了其多年的大資料積累經驗，因此一些不具備這種優勢的P2P平台，仍然要在後續發展的路途上尋找最適合它們自身的模式。

　　行業新標準：銀行託管P2P資金

　　P2P在過去幾年的發展過程中曆經了不同的發展階段，但隨著市場的要求和行業的逐漸正常化趨勢，未來的P2P在專業化、服務化方面的要求將日趨嚴格，而這種情況下，P2P平台如何保障使用者的借貸業務與投資服務，也因此成為大多P2P平台著力關注的焦點。

　　廣發銀行與宜人貸的合作模式便是基於這種背景，在二者的合作模式基礎上，每一筆P2P交易在網上平台進行撮合後，銀行會對交易進行從合約備案審查，到支付與合約匹配的全流程託管，真正確保了出借人出藉資金與網上平台的隔離併到達每個真實的借款人。這種方式和傳統業務想必，能進一步驗證宜信宜人貸平台資訊的真實性和透明度。廣發銀行會記錄每個出借人和借款人的虛擬子賬戶往來流水並定期出具P2P交易資金託管報告，實現借貸雙方交易透明，能夠驗證出借人和借款人的真實存在，增強資金劃撥和資金結算的安全性。

　　和過去的P2P傳統模式對比不難發現，宜人貸與廣發銀行實現的這種合作模式可以讓銀行對P2P平台實施全方面的資金託管，從而避免了大多不具備信譽的P2P平台的跑路和欺詐。這種將平台交易資金和企業自有資金隔離，杜絕虛假債權，最大程度上避免平台設立資金池，有利於風險控制，有效減少平台跑路和詐騙，提升P2P交易安全性，保護投資者利益。

　　這種方式，因為從根本上保障了資金安全，因此在未來或將成為行業主流方向。

　　在互連網金融的發展過程中，P2P因為模式新穎，且完全藉助互連網平台而生，因此在操作方式上也較之其他傳統金融業務更具便利性特徵。正是因為這種天然的優勢，P2P在早期的發展過程中迅速邁入了高速發展的黃金年代，但同時，因為其誕生時間較短和發展迅速的原因，一些不法平台也相繼出現跑路，一定程度上也給行業發展帶來了損失和惡性影響。

　　不過，這種情況隨著相關法律法規措施的出台，以及行業的一些領先者和代表者的呼籲而逐漸得到改善，一些有責任和有義務的平台還相繼在模式創新、風控管理等方面提出了積極的探索和舉措，一定程度上為行業發展帶來了積極的示範效應，意味著行業發展邁入新的裡程碑。

P2P聯合銀行 如何打造行業安全新標準？