基於P2P的互連網銀行

藉助互連網的力量，P2P（個人對個人）的融資模式近年來在國外取得了成功，也誕生了許多“網上互助借貸”的P2P融資平台。例如曾獲諾貝爾獎、被譽為“窮人的銀行家”的尤努斯教授的非營利Kiva；商業性質有美國的Prosper及英國的Zopa等等。

“P2P金融”的這一概念確實很創新，但顯而易見，它也是一個運營難度相對較高的模式。運營者不僅要面對各國政府法律的苛刻管制，互連網的平台屬性也無形中增強了其風險。因此，這一領域的成功者也肯定有其獨門絕招。今日將介紹P2P金融網路服務的兩個典型案例：

1、Zopa (www.zopa.com)

 

Zopa成立於2005年3月，Zopa的特別之處在於，用一套嚴格的公式去計算每人用錢的習慣與還錢的可能性，並且還將貸款分成許多份以分散風險。想要借款的人必須接受Zopa的信用調查與風險評估，獲得通過的人也會依照其還款風險獲得A到C的不同評級。

放款人可以提出自己想要的利率、願意借給哪種信用等級的人以及放款的期限。 Zopa再把他們提供的款項分割成許多筆小額的貸款，分配給不同的借款人。每筆500英鎊以上的借款至少會備分給50名借款人，每個借款人也不能向同一人借第二次款。至於款項中尚未放款出去的部份，放款人還可以收到4.5%的利息。當一筆借款被成功放出時，作為整個交易平台的Zopa將從中獲得0.5％的利潤。

截至去年初，Zopa已經有了將近30萬名會員，據披露，每位放款人的年平均報酬率是6.8%。評級為A的借款人中約有1%拖欠還款，C級約為3%。

2、Prosper (www.prosper.com)

 

Prosper於2006年2月上線，它的運營模式類似於電子商務網站eBay，只不過這個平台上拍賣的是“借款額”。在Prosper上，每個借款者擁有2.5萬美元的借款上限，同樣，Prosper也會對借款者進行信用調查，並給予評等，每個拍賣通常持續3-7天，可由借款者自行設定。

Prosper上有上千個不同的群組，Prosper也鼓勵借款者加入到這些群組中去，並試圖通過群體的力量來約束成員按時還款。只要加入群組的成員曾有過成功還款的記錄，借款者就比較容易吸引更多放款者以較低的利率放款。

成功獲得借款的人必須在取得款項時向Prosper支付1-2%的費用，而在Prosper上註冊的放款人每年也必須為借款者仍未清償的款項支付0.05-1%的服務費。

成立一年多後，Prosper上完成了1萬多件借貸，總額達6500萬美元，其中約有3%(339件)出現拖欠狀況。