個體戶理財有講究：保險投資養老三者要兼顧 理財 個體戶 養老_新浪財經_新浪網

標籤：理財建議 教育金規劃

　　黃先生今年37歲，妻子劉女士35歲，夫妻二人共同經營了一家綜合性批發部。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年度營收35萬元，家庭每月支出8500元，其中消費在衣食方面3000元，孩子每月學費2000元。有一輛家庭用車和一輛貨物運輸車共值20萬元，房產一套，市值80萬元，銀行一年期定期存款100萬元，平常流動資金30萬元。

　　理財目標

　　隨著兩個孩子漸漸長大，支出會逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時可以出國留學。而面臨同行業競爭日益激烈，經商收益不穩定，因此，黃先生很為今後孩子的教育和夫妻二人的養老問題擔憂，希望通過理財為兩個孩子積攢讀大學的教育金，並通過合理的理財規劃讓家庭有所保障。

　　理財建議

　　夫妻二人作為個體工商戶共同經營，難以避免收入不穩定給家庭帶來的潛在風險。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結餘24.8萬元，有較強的儲蓄能力，但同時存在家庭收入不確定的風險。

　　現金規劃

　　建議黃先生留存金額5萬元左右(約6個月的消費支出)作為家庭應急準備金，用來應對日常生活中的突發緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高於活期存款利率。

　　30萬元的流動資金可用來購買中行的“日積月累”系列產品，資金隨時到賬，方便、快捷，預期年收益率可達1.8%―2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時又能獲得高於活期存款幾倍的收益。

　　黃先生的身份和資產符合申請中行白金卡的條件。特別面向成功精英人士發行的高端產品“白金信用卡”除了具有全球通用、迴圈信用、預借現金、免費簡訊、靈活分期付款等基礎功能外，還特別提供一系列專屬尊貴增值服務。

　　保險規劃

　　由於夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，建議夫婦二人首先購買人身意外險。

　　另外建議黃先生夫婦同時還要購買重疾險和醫學保險。購買重大疾病保險和醫學保險，一旦發生意外，可以通過保險公司賠付來協助減輕負擔，而不至於使家庭陷入財務困境。另外也建議為兩個孩子購買短期的少兒險(意外+醫學)。

　　教育金規劃

　　讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長關心的大事。

　　建議黃先生為兩個孩子分別投資幾隻基金定投，如果每月每個孩子定投2000元，假設年收益率為7%，8年後女兒讀大學，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年後讀大學，屆時可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學的費用。建議定投時分散投資，可同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風險，獲得更高收益。

　　另外黃先生可以為孩子購買少兒教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，減輕父母的經濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關愛。

　　養老規劃

　　考慮到黃先生和太太兩人隨著年齡的增長，各項開支會逐漸上升，建議配置低風險抗通脹的產品。

　　黃先生銀行定期存款100萬元，雖然比較靈活但難以抵禦通貨膨脹，建議將資金用來購買中行的人民幣理財產品，中國銀行推出多款人民幣理財產品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產品和結構性存款產品既有本金保證，預期收益又較高，可獲得較高的收益。

　　另外建議黃先生夫婦各購買一款年金養老保險，從第一年末開始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領取生存金，也可以分幾個時間段領取，不受時間和次數限制，直到被保險人身故。購買該保險可附加住院醫學保險、重大疾病保險。

　　■三湘華聲全媒體記者 梁興