工薪族巧理財之定期存款中整存整取、零存整取、存本取息之間的微妙區別

銀行的官方術語先給大家普及一下：

定期存款是在存款時約定儲存時間,一次或按期分次(在約定存期)存入本金，整筆或分期平均支取本金利息的一種儲蓄。按存取方式定期存款分為整存整取定期存款、零存整取定期存款、存本取息定期存款、華僑（人民幣）定期存款、整存零取定期存款等。 

一般有以下幾種定期存款方式

一、整存整取定期存款。 
　　一般50元起存，存期分三個月、半年、一年、三年、五年（個別地區經人民銀行批准開辦九個月檔次），本金一次存入，由儲蓄機構發給存單（折），到期憑存單（折）支取息，存期內按存入時同檔次定期利率計息，到期未支取，超過存期部份按支取日公布的活期利率計息 。也可根據儲戶意願，辦理定期存款到期約定或自動轉存，存款到期轉存，按轉存日掛牌公告的利率計息。 

二、零存整取定期存款。 
　　每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期存款的計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。 

三、存本取息定期存款。 
　　本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年、五年，由儲蓄機構發給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單（折）支取，可以一個月或幾個月取息一次，由儲戶與儲蓄機構協商確定。如到取息日未取息，以後可隨時取息。如果儲戶需要提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規定計算存期內利息，並扣回多支付的利息。

【存款要黃金組合】

    到銀行裡，會發現各種儲蓄方式，活期、整存零取、整存整取、零存整取、存本取息、通知存款等五花八門，利率也各不相同。作為儲戶，當然想獲得更好的利息收入了，因此，存款方式，也講究“黃金組合”。

    首先介紹存單四分儲蓄法，即將一筆大額存單分為四張存單分別儲存。例如現在手上有一萬元，在一年內可能有急用，但是每次用錢的金額和時間又不確定，若存為活期存款，則利息收入很低，用錢時也不是一次動用存款。此種情況就可採用存單四分法，將一萬元分別存為四張存單，金額一個比一個大，例如分為1000元一張，2000元一張，3000元一張和4000元一張，在分好存單後，存款時就可以都選擇為一年期限的，需要多大金額的資金周轉便取用哪張存單，這樣就能避免所有存款都受到利息的損失。

    其次，可以選用交替儲蓄法，這樣的儲蓄方式既不會影響家庭急用，也能為自己帶來高回報。假如手上有5萬元的現金，不妨將其分為兩份，每份2.5萬元，分別存為半年期和一年期。半年期的存單到期後，若有急用便可取出，若不用則可存為一年期的，依此類推，每張存單到期後，都轉為一年期的存單，這樣兩張存單的迴圈時間就為半年，半年後急用可以取出任何一張存單。

    另外，儲戶還可選擇利滾利的儲蓄方式，即將存本取息和零存整取結合的一種儲蓄方法。這種儲蓄方法只要長期堅持，就可獲得豐厚的回報。例如現有3萬元，可以先將其存為存本取息儲蓄，一個月後，取出存本取息的利息，再用這個利息開設一個零存整取的戶頭，以後每個月將存本取息的利息取出存入零存整取的戶頭，這樣不僅存本取息儲蓄獲得了利息，其利息又在零存整取儲蓄後繼續獲得利息，這種儲蓄方法，對工薪族未來積累養老金和生活保障有著很大的協助。

【案例剖析】

整存整取與零存整取區別

假如現在每個月有1000元存入銀行，存三年。（年利率分別為整存整取三年4.25%、零存整取三年2.90%）那麼兩種方式到期之後的本息計算分別如下：

整存整取：假如今天存進去，那麼三年之後的今天你得到的本息之和是1127.5元，三年的存款需要三年來提取。第一年12個月127.5*12=1530元，是一年的純利。利息比三年的整存整取都差不了哪裡去。但是這個的缺點是需要三年時間來取。

零存整取：每個月存入1000，那麼三年之後的你今天得到的本息之和是37609.5元,這些再存一年整存整取，那麼第四年的時候你的收益是38831.81元。這個收益少點，但是會比較方便。