Apple Pay淺析：是否能扛起移動支付大旗

消費者真的會放棄實物錢包，轉而用他們的新款iPhone來收銀台結帳嗎？ 今天我們就來分析蘋果在移動支付領域發展的前景。 要知道，這可是蘋果首次在移動支付上下大氣力。 雖然此前也有不少企業覬覦這塊大蛋糕，但移動支付市場終究還是不溫不火。 蘋果定于本月推出其手機支付服務Apple Pay，允許消費者利用其iPhone 6 和6 Plus，以及以後的可穿戴設備Apple Watch進行支付。 一些人士將蘋果此舉視為移動支付發展的重要催化劑，更有甚者認為其是最重要的催化劑。 蘋果兩款新手機在發售初期的銷量就超過了1000萬台，這將為數字錢包培養大量的潛在使用者。 本週二，美國電子商務巨頭eBay宣佈，旗下線上支付平臺PayPal將于2015年下半年剝離出來成立單獨的上市公司。 eBay CEO約翰•多納霍(John Donahoe)在此消息發佈後不久稱：顯而易見，數位支付時代正向我們走來。 在移動支付領域，PayPal無疑是先行者，但隨著Apple Pay日益臨近，其領先地位可能受到衝擊。 據市場研究機構eMarketer預計，到2018年，美國移動距離支付的市場規模將達到1180億美元，遠遠超過今年35億美元的水準。 克服以往的障礙谷歌錢包(Google Wallet)在2011年推出，最初隻有一款在Sprint網路上的Nexus S手機支援，後來陸續又有一些手機加入這一陣營。 雖然谷歌一直沒有放棄，但Google Wallet始終沒能起勢。 消費者使用現金和銀行卡進行支付已經成為根深蒂固的習慣，想改變消費者的行為往往是一項艱巨的任務。 目前，移動支付市場出現高度的碎片化。 科技公司、金融巨頭以及一些名不見經傳的初創企業都在爭相恐後想令移動支付成為主流。 谷歌還在苦苦支撐。 由AT&T、T-Mobile以及Verizon等幾大移動運營商在2010年合力打造的移動支付工具Softcard又何嘗不是。 Softcard的前身是ISIS Wallet，因為其與極端組織伊斯蘭國(ISIS)重名而不得不進行更改。 時任美國運通公司(American Express)高管、候任分拆後PayPal CEO的丹•蘇爾曼(Dan Schulman)在2011年接受採訪時說：沒有殺手鐧，自然沒有人是絕對的贏家。 Visa全球創新和戰略夥伴負責人吉姆•麥卡錫(Jim McCarthy)則看衰移動支付的發展前景。 他表示：這就好比巴爾幹半島，人們都在為錯誤的事情展開競爭。 就移動支付而言，安全性是消費者最為關心的問題，即使蘋果提出的Apple Pay解決方案有一定說服力，但終究不能令人完全放心。 全球權威消費品諮詢公司嘉思明(Kurt Salmon)的調查顯示，超過40%的活躍使用者擔心若使用移動支付，其資訊可能遭到洩露。 蘋果負責全球行銷的高級副總裁菲爾•席勒(Phil Schiller)表示：人們對於新事物產生疑問並希望瞭解它，這樣的心情是可以理解的。 我希望每個人都看到蘋果要做的就是滿足消費者最迫切的需求。 蘋果新款iPhone內置一個安全元件(Secure Element)晶片。 使用者的信用卡資訊(實際上並不是真實的信用卡號)被儲存為設備帳號(Device Account Number)進行交易。 蘋果與合作銀行會核實使用者是否具備支付能力。 當使用者決定支付時，會將商家發送一個動態密碼，而這種密碼只能進行一次交易。 商家並沒有記錄使用者真實信用卡號，而蘋果也不知道使用者購買的物品以及支付的金額。 完成一次支付，使用者只需將手機近距離貼近結帳終端機，並在手機的Touch ID按下指紋進行支付確認。 消費者可以通過手機的Passbook應用存儲信用卡和查閱最近的消費情況。 如果手機丟失或被竊。 無需登出信用卡，使用者可以通過Find My iPhone服務停止所有支付行為。 接受現實的檢驗Apple Pay的支付演示短片是完美的，但關鍵問題是，在現實生活中，該系統能如此輕鬆地實現移動支付嗎？ 市場研究公司eMarketer分析師布萊恩·耶格爾(Bryan Yeager)表示，現在關鍵不是看蘋果，而是商家是否會買帳，以及消費者在初次嘗試Apple Pay是否能有一個美好的體驗。 要知道，這也是令不少移動支付供應商頭疼的問題之一。 目前，蘋果已與萬事達(MasterCard)、Visa以及美國運通以及一些著名銀行達成合作協定，這些銀行經手的信用卡交易額占到美國使用者總交易量的83%以上。 此外，梅西百貨(Macy's)、布魯明戴爾百貨店(Bloomingdale's)、迪士尼(Disney)、連鎖藥房Walgreens以及辦公用品零售商史泰博 (Staples)等零售商也將與蘋果展開合作。 蘋果依靠手機內置的NFC(近距離無線通訊技術)與付款終端進行匹配。 該公司稱，預計全美有22萬個銷售點可以接受Apple Pay支付方式。 美國支付解決方案供應商LoopPay CEO威爾•格雷林(Will Graylin)表示，說服上千萬商家對現有的支付終端進行升級是一件非常困難的事情。 格雷林稱，目前市場上具備NFC功能手機超過了2.7億部，但現在尚未有一位谷歌或Softcard使用者可以依靠電子錢包完成日常的支付活動。 即使iPhone 6出現，這種情況恐怕也難以改變。 不過，新型EMV信用卡問世可能將推動支付終端的升級，但前提是得讓商家相信這種新技術可以減少信用卡造假事件。 LoopPayt通過Fob(特製無線磁場發射器)和Charge Case(特製的手機保護殼)，將使用者的手機變成另類的信用卡。 這套設備將允許iPhone 5或5s以及一些特定型號的Android手機完成對老式終端機的手機支付。 不過，這種解決方案終究不太方便。 在推出Apple Pay之前，蘋果對於NFC曾經不屑一顧。 但實際上，蘋果幕後對這一技術已經研發有一段時間了。 按席勒的話說，選擇NFC是因為其能夠説明公司實現移動支付的目的。 即使Apple Pay能取得非凡的成功，但要消費者放棄實物錢包還有一段很長的時間。 要是現在就用電子錢包，我們的駕照應該放哪呢？