銀行高管創業P2P：反搶銀行飯碗

作者：陳穎

P2P有多熱？ 就連國有銀行省行副行長也來創業。 近日，一家名為融資易的P2P平臺在廣州上線，而與目前已經上千的多家平臺不同，這家平臺的創始人之一系原農行廣東省分行副行長、原廣州銀行副行長李怡新。

除了創業人員為銀行前高級管理人才外，該平臺還突破性地在業內率先開始與銀行進行合作。 南都記者獲悉，該平臺目前與村鎮銀行進行合作，由村鎮銀行為該平臺提供專案推薦和擔保。 網貸之家CEO徐紅偉在接受採訪時表示，以往村鎮銀行為瞭解決資金問題，一般將優質專案打包賣給資金充裕的國有大行，解決吸儲短板。 而如今P 2P開始介入，無疑將搶佔國有大行在上述業務中的部分蛋糕，這種模式將衝擊銀行的同業業務。

銀行高管看好P2P

今年以來，「倒閉潮」與政策敏感期並未減緩平臺的上線速度。 而在不斷擴容的平臺規模中，各路行業巨頭的進入令草根的網貸平臺門檻卻在逐步提高，同時原來並不起眼的網貸平臺開始逐漸釋放其市場空間，誘惑著傳統金融行業人士拋棄鐵飯碗，進入P2P行業。 9月26日，一家名為「融資易」的P2P平臺在廣州上線，而與目前已經上千的多家平臺不同，這家平臺的創始人之一系原農行廣東省分行副行長、原廣州銀行副行長李怡新。

事實上，儘管過去兩年來，隨著P2P的創業熱火朝天，從銀行跳槽至P2P並非什麼新鮮事，但是從目前國內的P2P平臺看，創業團隊中有原國有銀行省行副行長的情況非常少見。 從傳統高大上的國有銀行，轉身到草根的P2P平臺，李怡新在接受南都記者採訪時表示，最大的原因是看到P2P行業市場空間非常大。 「P2P平臺實際上與傳統銀行有類似之處，都是解決投融資的資金問題，但P2P由於加入了互聯網，可以更加直接地實現資金的直接對接，效率更高。 」在從事數十年金融工作的李怡新看來，當前中國金融存在兩個問題，一是中小微企業儘管有著大量的融資需求，但由於征信體系不完善等問題，難以從銀行獲得貸款；另一方面，在投資端，市民手上擁有大量的資金，但融資管道並不多。

「P 2P平臺實際上與傳統銀行類似，都是解決投融資的資金問題，但P 2P由於加入了互聯網，可以更加直接地實現資金的直接對接，效率更高。 」李怡新說，相較于目前傳統的銀行理財等大多數理財方式，P 2P的收益率對於投資者而言無疑具有較大的吸引力，而從業態上看，P 2P也符合當前金融脫媒的趨勢。

3-6個月貸款風險較小

儘管行業前景看好，但對於P2P而言，這無疑亦是最差的時代。 不斷的跑路事件令行業受到質疑。 南都記者粗略統計，今年以來，問題平臺數已達101家。 對於行業的跑路現象，李怡新認為，相比于總數，跑路仍屬少數，且跑路的平臺多存在自融等問題的平臺，目前多數平臺仍是正常運作的。

「作為互聯網金融，P2P應該是萬變不離其宗，金融的風控問題應該是最重要的。 」融資易CEO徐科飛為電商出身，其在接受南都記者採訪時認為，風控是P2P持續發展的基本。

李怡新認為，從政策上看，目前監管層對於P2P仍是鼓勵發展的，而要可持續發展，平臺必須從一開始就按照監管劃出的不搞資金池、不涉及非法集資、只做資訊仲介等紅線進行運作。

在具體的業務操作上，他認為，針對中小微企業的融資特點和運用特點，當前P2P平臺仍必須通過線下方式尋找專案，並引入協力廠商擔保，隨著資料的不斷累積，在擁有足夠大量的資料後，才能逐步過渡到純線上模式。 而對於企業的單筆放款數額，李怡新認為，30萬以上、100萬以下單筆規模是P2P平臺應該首先解決的融資需求，這個區間的專案即是銀行留給P2P平臺的空白市場，同時也是P2P平臺風控所能承受的範圍。 而在期限上，他認為，3～6個月的期限是P2P能否監控到中小微企業運營變化的最佳期限。

據悉，為了把控專案風控，融資易成立了專業盡職調查團隊，對專案進行實地調查、人民銀行征信系統、公安部身份證系統、稅務系統以及海關等系統進行調查，並必須有風控團隊進行審查核實後，交由風控委員會進行審批。

銀行提供專案並提供擔保

南都記者獲悉，與不少平臺類似，上線初期，除了通過自身團隊尋找專案以外，融資易還積極與協力廠商平臺進行合作。 目前已經和多傢俱有國有背景的銀行、小額貸款公司、擔保公司等金融機構簽訂戰略合作協定。 而南都記者在該平臺網站看到，其中最為引人注意的當屬與村鎮銀行的合作。 其中，昨日掛出的一單融資額為100萬元的大型建材企業融資專案，年化利率為13%，而該專案的擔保方為廣州從化柳銀村鎮銀行。

據悉，在P2P平臺風險不斷的情況下，銀行對於與P2P合作極為謹慎，即便僅是提供資金託管都一直沒有突破，提供擔保的情況在業內更是少見。 「實際上，專案的推薦方也是柳銀村鎮銀行。 」李怡新介紹雙方的合作時表示，對於村鎮而言，管道下沉，深入基層掌握大量的優質專案，但囿于存款來源較少，存貸比限制表內業務的擴大，而與P2P的合作恰好解決了其資金的問題，村鎮銀行可將表內業務轉移至表外，既維護了客戶， 同時也可以收取一定的服務費，一舉兩得。

李怡新介紹，村鎮銀行在此方面具有非常大的需求，上線半個多月，與柳銀的合作規模達到500萬元，每日均有新專案上線。 而目前融資易還在於廣州的其他多家村鎮進行接觸洽談，這種模式有望與更多的銀行一起開展。

而對於P2P平臺而言，在當前行業發展良莠不齊的情況下，能與銀行合作，無疑對於平臺起到了很好的增信作用。 網貸之家CE O徐紅偉在接受採訪時表示，以往村鎮銀行為瞭解決資金問題，一般將優質專案打包賣給資金充裕的國有大行，解決吸儲短板，這種模式在業內稱之為F2F。 而如今P2P開始介入，無疑將搶佔國有大行在上述業務中的部分蛋糕，這種模式將衝擊銀行的同業業務。