克裡斯·拉森：在路上的互聯網金融創業者

克裡斯·拉森(Chris Larsen)是一位不折不扣的創業者，更是一位互聯網金融普惠精神的踐行者。 1996年至今，拉森共創辦了三家金融科技公司：E-Loan、Prosper和OpenCoin，在拉森看來，這三家公司都有一個共同的使命：拿掉中間人，將對資訊的直接控制權還給大眾。 「金融行業的可怕之處就是‘大魚吃小魚’，創立Prosper和E-Loan的時候我就一直在想，是否可以完全脫離華爾街的模型。 」他說。 而在創立OpenCoin和Ripple體系後，拉森更是將這種選擇自由和普惠理念從資訊領域延伸到了貨幣和支付結算領域。 E-Loan小試身手1996年，拉森和雅尼娜·保羅斯基(Janina Pawlowski)共同創立了E-Loan——一家接受線上住房抵押貸款申請的公司。 彼時，互聯網概念正如洪水猛獸般在整個美國大陸瘋狂吸金，資訊生產和傳播的成本在不斷降低，資訊的不對稱性現象也在逐步消除，這是突破中間商的壟斷和高成本的好機會。 拉森和保羅斯基向親友籌得45萬美元，在加州的Palo Alto成立了E-Loan，創業開始了。 1998年，由於利率下調，美國的住房抵押貸款上漲了70%，高達15000億美元。 乘著這股東風，E-Loan扶搖直上。 德意志銀行分析師James Marks分析說，雖然當時網上貸款僅占其中的42億美元，但E-Loan貸出了5000筆款項，佔據了網路市場的25%，遙遙領先其他對手。 殘酷的是，對於新興互聯網公司來說，成功未必能帶來利潤。 E-Loan每個月需要花費25萬美元支付150多位員工的薪酬，同時還要開展價格不菲的廣告行銷活動。 於是，保羅斯基和拉森面臨著互聯網世界就是現在也屢見不鮮的抉擇：放棄控股，將公司高價出售，成為百萬富翁；或者尋找其他資金來源，繼續勉力經營。 金融軟體巨頭Intuit Corp拋來了繡球，但要求拉森和保羅斯基放棄對E-Loan的控制權。 兩位創始人進退維谷，幸好雅虎(33.38,-0.62,-1.82%)及時出現，以2500萬美元的價格收購了E-Loan 23%的股份，E-Loan這一品牌得以繼續存在，而拉森和保羅斯基也能繼續經營公司。 雖然E-Loan最終還是在2005年賣給了北美一家銀行，但在接下來幾年發生在E-Loan身上的事或許是拉森一輩子也不想錯過的。 打破信用評分「野蠻」規定Fair Isaac公司的FICO消費信用評分模型是美國最主流的信用評分機制。 美國的三大消費信用評分機構環聯(Trans Union LLC)、益百利(Experian)和艾克飛(Equifax)均使用的是這一機制。 FICO評分是上億信用貸款決策背後的決定性因素，但是Fair Isaac命令禁止任何一家機構向普通消費者公佈其FICO評分(除非他們的貸款申請被拒絕了)。 是時候向這些略顯「野蠻」的條款發起挑戰了。 2000年2月，E-Loan上線了一項允許消費者免費查看其信用評分的服務：My E-Loan。 短短一個月之內，這項服務就吸引了25000名客戶，但這把Fair Isaac公司給惹毛了。 在Fair Isaac公司的壓力下，向E-Loan提供資料的艾克飛公司迫使E-Loan關閉了這一服務。 但拉森和他領導下的E-Loan已經向這一資料背後的壟斷發起了挑戰，就在My E-Loan被叫停4個月之後，Fair Isaac公司表示打算放寬上述規定，同時會上線一個類似E-Loan的網站。 雖然Fair Isaac公司的做法略顯諷刺，但從某種程度上來說，拉森的挑戰成功了。 Fair Isaac公司的新網站將允許消費者以一定的價格查看他們的信用評分，此外也會向消費者提供提高信用評分的個人指導。 與此同時，環聯也宣佈會提供類似的業務。 後來，迫于加州政府的法律要求，以及來自美國國會、工業和消費者保護組織的壓力，FICO評分開始完全向普通消費者公開。 2003年，聯邦政府簽署了「公平、準確信用交易法案(Fair and Accurate Credit Transactions Act)」，該法案允許消費者每12個月從上述三大消費信用評級公司那裡免費獲取一份信用報告。 在與聯邦貿易委員會(FTC)的合作下，三大信用評級機構建立了AnnualCreditReport.com，個人信用報告從此進入了公開免費階段。 My E-Loan服務推出13年後，拉森在一次採訪時曾說，促進了消費信用評分的透明化是他創業以來最驕傲的成就。 「人們能夠看到他們的信用評分，並且據此評估來發放直接貸款。 這令Prosper的出現成為可能。 」Prosper，拉森創立的第二家公司，同時也是美國第一個P2P貸款網路。 「佈道」P2P借貸「我對E-Loan所不能做的事情感到很沮喪，」拉森說，「一方面，人們正在獲得更好的價格和服務，但是另一方面，在桌子的另一頭，仍然是大銀行說了算。 」他看到了一個挑戰傳統邏輯的機會：讓普通人可以成為放貸者並且獲得更高的收益。 Prosper公司嘗試了一套貸款拍賣系統，通過出價的形式來實現評級。 Prosper公司採用了「雙盲」(double-blind)拍賣體系，希望能為借款人提供一種最為經濟的借款方式。 這個拍賣形式被認為可以使公眾利益最大化，根據借貸雙方的偏好，在借款人對設置貸款條件的投入程度與放款人投資速度和可行性之間取得平衡，提供最優的利息設定。 雖然出發點是好的，但是這個拍賣系統實在是太難操作了，經常需要很長時間才能籌措到所需金額。 Prosper公司在2008年和2009年分別經歷了被迫停擺以及超出預期的違約率之後，在2010年改變了原有的拍賣模式，改為根據借款人違約風險提前設定好貸款利率，第二年，其貸款增長了200%。 如果沒有拉森作為Prosper領導者的積極投入，P2P借貸行業的圖景或許不會如此明朗。 但作為創業者的拉森， 從來就沒有想過止步于此，去中心化的加密貨幣支付系統Ripple，正在前面等著他。 Ripple：去中心化的全球幣金融體系「資訊不對稱是所有問題的關鍵所在。 仲介機構利用這種關係，將資金資源緊握在手，與資金的需求者之間形成一種‘懇求’關係(mother-may-I relationship)。 金融是很瘋狂的，你的錢在到達華爾街的路上被層層收費。 在互聯網革命和資料庫技術變革的説明下，我看到了對所有人更為公平的路徑。 」拉森稱。 拉森所說的「更為公平的路徑」指的就是去中心化的免費電子錢支付系統，這會給傳統的金融支付體系注入新的血液。 他與Mt. Gox(全球最大的比特幣交易所)開發者傑德·迦勒(Jed Mc Caleb)一拍即合，共同創立了OpenCoin，致力於開發、運行和維護Ripple P2P網路支付系統。 Ripple的核心機制和比特幣非常類似，但是Ripple支付系統支援包括Ripple幣和其法定貨幣在內的多種貨幣。 此外，Ripple網路還能實現多種網路的兌換和支付，並且在此基礎上實現P2P網路信貸和個人網路清算，而這些供給基本上構成了一個完整的、去中心化的全球貨幣金融體系。 現實與虛擬貨幣的雙向流通，Ripple顯然比比特幣更有雄心。 「比特幣或者Ripple幣不會被全世界所接受，但是它們一定是邁向以數學為基礎的全球貨幣系統的第一步。 」拉森說。