雲金融：撥雲見日還是雲裡霧裡？

「雲金融」可以說是當今電子銀行界最時髦的詞彙，甚至有人認為這將給電子銀行等電子金融領域帶來新的變革。 然而，什麼叫「雲」？ 「雲」能做什麼？ 都是銀行在作出抉擇是否升級系統時需要考慮的問題。

所謂「雲技術」本質上就是分散式運算，即把大量資料處理工作交給分散網路各處的電腦共同處理，從而達到類似超級電腦的效果。 該技術在金融領域的運用就是「雲金融」。 從技術上講，「雲金融」就是利用雲電腦系統模型，將金融機構的資料中心與用戶端分散到「雲」裡，從而達到提高自身系統運算能力和資料處理能力、改善客戶體驗評價、降低運營成本的目的。

從某種意義上說，「雲金融」就是更高層面的交叉銷售，只不過這種「交叉」是通過對客戶資訊的綜合處理，回饋出的精准結果，更貼近客戶實際需求，而且這些結果可以在為客戶服務中做到有的放矢。

不可否認的是，對銀行業金融機構來說，「雲金融」絕對是機遇。 尤其對於中小銀行，「雲金融」有望解決困擾其發展的一大瓶頸即網點不足導致的客戶數不足。 隨著電子銀行替代率越來越高，未來電子銀行發展有望解決這一問題。 雖然，目前易用性已經被很多人認同，然而，電子銀行更多還是作為傳統網點業務的替代。 對於所有銀行來說，將大量資料放在雲端，合理整理規劃，就意味著能夠提供更加精准、高效率的金融服務。

事實上，「雲金融」的理念並不複雜，但是從能夠影響客戶體驗的角度講卻意義重大。 雲技術應用不僅可以使客戶能夠在一個電子平臺上完成銀行、保險、證券等各種應用，還能讓銀行更加瞭解客戶願意共用的金融資訊，為其提出合理化的資源配置建議，成為真正的一站式理財平臺。

「雲金融」雖然有諸多優勢，但是很多問題在現階段仍然為銀行業關注。

首先是安全問題。 提到電子銀行，很多人仍然對其安全性不能完全放心。 事實上，基於雲技術的網路安全系統也是雲概念最早的應用領域之一。 現如今，瑞星、卡巴斯基、江民、金山等網路及電腦安全性軟體全部推出了雲安全解決方案。 360安全衛士更是將免費的雲安全服務視為產品競爭力的核心。

另外，值得注意的事實是，時至今日，我國電子銀行真正被純技術性突破的案例還沒有發生，相關事件多是由於客戶關鍵密碼等洩露導致的。 當然，「雲金融」意味客戶全部資訊「集于一處」，對這些資訊如何保存仍然需要相關金融機構提出更切實可行的解決辦法。

事實上，對許多商業銀行來說，客戶資源是核心資源，與競爭對手共用，哪怕有限度的共用都是不能理解的。 這恐怕才是目前「雲金融」止步不前的更深層次原因。

將各家銀行客戶等資料放在雲端，帶來的問題除了銀行與銀行之間的地位問題外，銀行與協力廠商支付等協力廠商機構之間的關係也有待理清。 以目前領先的電子商務網站為例，與其共用客戶支付、購買等資料，對銀行來說，意味著更加瞭解客戶的資訊，無論對信用卡還是風險控制都有好處。 然而，與大小銀行間的情況類似，銀行與協力廠商機構也都不願意「吃虧」。 目前，在各家網銀還都不能做到完全通用的時候，協力廠商機構似乎更有生存空間。

「其實，大家目光都應放長遠一點，這畢竟是技術革新，帶來的好處一定比現在的暫時不適多得多。 」某股份制銀行電子銀行負責人表示，「未來完全可以考慮由政府成立專門機構專職負責雲伺服器的資料管理工作，這樣很多問題也就迎刃而解了，包括安全性問題。 」

(責任編輯：蒙遺善)