賬客（財客）網站的探討

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賬客(財客)網站的探討

最近在很多媒體中，網上記帳這個詞開始出現得比較頻繁。 可能是媒體發現了新鮮點，但更可能的是某些賬客網站做的一些推廣。 我大致看了下搜尋引擎比較靠前的賬客財客網站，做了個走馬觀花的流水研究，談談我對賬客財客網站模式的看法。 當然，會有很多擴展，也涉及到我的一些關於一般專案策劃的看法。

一、立項前的可行性分析

(這裡只分析專案本身，市場的可行性本文不做探討。 同時也不做細節分析。 )

作為一個專案的開端，我們需要問下自己，為什麼要把記帳搬到網上去。

在中國，有很多人創業或者做新專案，都喜歡從一個概念出發，而沒有充分考慮這個概念是否可行以及如何執行。 甚至有些人會簡單地把概念當商業模式，以為一個好的概念就是一個好的商業模式。 給使用者提供什麼，能解決使用者的哪些問題，是一個專案發展使用者的基本問題;給金主(這裡指支撐專案運營的資金收益來源，可能是商家企業，當然也可以是使用者)能提供什麼，能解決金主的什麼問題，是靠獲得收益的基礎; 給使用者和金主解決問題的同時，通過什麼方式讓專案運營者得到收益，這種方式是否會對使用者和金主造成不可接受的門檻，也是專案是否成立的重要判斷條件。 後面這兩個問題就是所謂的盈利模式的問題。 有些人考慮商業模式的時候過分考慮第一個方面，而把盈利模式放到後期再考慮。 如果有大量的資金做後盾，而且對盈利模式有基本思路，那也許是可行的。 但是如果沒有大量資金做後盾，或者對盈利模式模糊不清，沒有基本思路，那就是盲動。 還有的人則是忽略使用者的感受，而只是考慮商家的願望，考慮如何盈利，到頭來就是使用者不接受，商家的所有願望都沒有基礎，盈利的基礎也沒有。

1、解決使用者的什麼需求

囉嗦了這麼多，回到賬客網站來說。 市面上已經有不少的家庭財務管理小軟體，比如財智家庭理財、財智記帳本、卓越理財寶，以及類似管家婆這樣存在好長時間的軟體。 一般來說，家庭財務管理方面的功能，這些軟體都能具有。 這樣的話，我們需要問自己一個問題，我們是否將這些功能搬到網路上就是一個網路賬客了呢?答案顯然不是，一樣的功能，在pc上安裝不就得了，何必搬網上去。 因此我們需要做的就是看看「普通使用者」最需要哪些理財功能，以及這些功能怎麼樣才能最好地和網路的優勢進行結合。 沒必要將pc上強大的理財功能全部搬到網上，但80%的財務管理軟體使用者都會用到的功能都應該放到網上去。 這些都需要仔細分析，然後概括出網站需要提供的理財方面的功能。 這就是我們上面說的第一方面的問題，使用者發展基礎。 滿足使用者的需求，才有發展的可能。

2、是否有盈利模式

然後需要考慮的是，使用者滿意了，使用者是否會掏錢來使用呢?如果使用者不會掏錢試用，或者只有一部分使用者會掏很少的錢來使用，那麼這個網站怎麼運營下去?事實上，中國的線民，只有三種情況下願意支付金錢購買服務。 第一種是花錢買面子，比如qq秀、網游(我認為網游實際是社交娛樂，裝備、地位就是面子，社交則涉及第二種)。 第二種是花錢買情色、交友，這個就不用多說了，看SP賺錢之道和各流行網站們的頁面就知道了。 第三種就是花錢買錢，就是能有可認知的賺更多錢的機會，使用者才願意掏錢。 你吹得天花亂墜，如果不是上述三種情況，中國的線民基本是「免費的才要」。 我這麼說的意思就是賬客網站，除非可以線上炒股(這就不屬於賬客了)，否則靠使用者交錢還比較困難。 因此，賬客網站要盈利，除了少量可通過特別增值vip服務取得收益，還得依靠協力廠商來給錢。 說白了就是廣告之類的擴展應用。 這也就是盈利模式的可行性分析。

賬客網站的核心，說白了也就是記日常賬務，分析自己的收支是否合理。 所以，使用者的開銷專案是很容易獲得的，廣告就更容易有針對性地發佈，效果也會更明顯。 當然，這樣發佈廣告是否會侵害使用者的隱私以及如何解決我們後面再談。

單純發佈流覽式的廣告，其收入模式毫無疑問是過於狹窄的，還需要擴大應用，將賬客網站的特點和使用者特點更好地發揮出來。 既然使用者來這裡是理財的，是為了優化自己的收支情況，也是為了可以讓自己的財務更加理想甚至得到增值。 所以在使用者許可的情況下，根據使用者的收支情況相應推出各種理財投資建議或者產品，可以得到相當部分使用者的認同和接受。 當然，這些投資理財產品有一部分自然就是精准投放的廣告了，也自然是有收入的。 普通人的收支情況實際還是以工資收入，日常消費為主，那麼針對使用者的日常消費提供有針對性的服務就會變成一個合理的設想。 這其中最容易想到的就是打折優惠資訊和商家打分點評推薦，特別是打折優惠資訊，對使用者來說也非常有吸引力。

因此，精准廣告是最主要的收益模式，而且一旦網站成熟了，還可走提供線上理財投資產品、b2c銷售等路線擴展業務。 當然，在產品模式較單一的情況下，廣告收入應該就可以獨立支撐網站的運營了。

上面說的是為什麼要做線上賬客的問題，如果我們能夠說服自己，線上賬客對使用者、對我們、對廣告商都有好處，那為什麼不做呢?下面就是如何做的問題了。

二、功能設計

網站核心功能的設計必須依照前面的立項分析，從為滿足使用者的需求和滿足廣告精准發佈兩個方面去考慮。 即使是考慮到時間和資金人力不夠的情況下，也需要儘量將考慮到的功能羅列出來並在開發時預留一定的介面或者空間。

1、功能選擇

實際上，使用者本身也是複雜的，不同使用者的需求也不一樣。 因此需要一個方法去分析使用者的需求哪些是必須做的，哪些是可以緩一緩再做的，哪些是可做可不做的，哪些是沒法做的。 最簡單的方法莫過於逐條分析法。 就是集思廣益羅列所有使用者可能的需求和專案組本身因盈利和管理需要的功能，先不考慮可行性和重要性，全部羅列出來。 同時，將和專案核心(記帳)的相關性級別、技術可行性級別、使用者需求渴望級別、與收益模式的相關性級別、實現可能花費的時間和人力預估級別等，以及其他重要的因素羅列出來，然後再逐條去分析打分。 打分同樣可以採取集思廣益的方式，將單項超過8分的挑出來作為必做的功能，其餘的將分數加權進行排序，安排實現次序或者批次。

各批次功能實現的時候，最少需要照顧到下一批次功能實現所需要的空間和介面。 這樣才能保證在進行第二批次功能開發的時候不對現有功能或者專案的穩定性造成過大影響甚至破壞。

2、使用者需要的功能——核心功能

由於我這是一個人寫，只能按照我個人的想法去過濾功能。

首先是記帳本身的關鍵功能。 最好的參考莫過於家庭財務管理軟體和現有的賬客網站。 簡單分析一下各個功能和在其他網站的使用率就大概知道了。 實際上，競爭對手網站上功能的排列往往能透露他們對於功能重要性的判斷，如果做得好些，有些競爭對手會根據自己網站的運營情況調整功能排列。 (其實也就是說我們自己專案在做的時候也需要根據實際運營情況對功能進行優化整理，這是必須要做的事情)

參考一下理財易和財客線上(www.coko365.com )，我覺得這兩個賬客網站功能大項相對較全了。 財客線上功能很詳細，理財易則較少點。 實際上，這很象專案分析中，財客線上中的功能是我們羅列出的所有使用者需求，理財易是我們分析後的第一批功能需求。 實際上理財易中的商家工具我認為也可以劃撥第二批。 反而是財客線上中的股票基金功能可以作為第一批。 因為有時間來網上玩的人不見得會有自己的商務工作(有也不需要網上記錄)，反而有一定可能是業餘的股民或者基民。 擴展一下，加上一點國債管理也好。

我認為基本功能包括：收入記錄，流水支出，資金帳戶互轉，開支預算，目標性存款，投資管理，收支報表。 基本功能不會相差太多，但是實現時細節的不同，使用者的體驗卻會相差很大。 舉例說，理財易一個很人性化的功能是將收入和支出都設計一個週期性概念。 比如工資每個月都會發，房租房貸每個月都要交，這樣的開支不需要記錄，可以設置後系統自動累加。 支出時，也有很多重複的開支專案，雖然時間不同，但是名字都一樣，設置常用專案標籤就會讓記帳變得簡單起來。 這種細節在功能設計的時候好好思考一下，能讓使用者有完全不同的體驗。

這裡分析下收支報表。 我們一定要確信一件事情，那就是使用者不是會計師，因此我們如果只是簡單羅列收支情況，對使用者來說沒有多大用處。 面對一堆數位，使用者很容易煩躁進而失去耐心。 所以，如何讓報表更人性化、更直觀、更智慧就很重要。 圓形圖、柱狀圖是少不了的，但這還不是最好的。 根據使用者收支情況，給與使用者一個適當的短評，讓使用者知道自己是屬於何種類型的收支情況，哪方面需要提高警惕就是一個很人性化的設置。 比如，使用者購買衣物的資金占總開銷的比例超過50%而且占總收入的40%以上，那麼我們可以給出這樣的提示：「您是一個追求時尚的人，與眾不同的打扮是您的生活重心。 從合理理財的角度，建議您每月從衣著服飾開支中，抽出20~30%存到銀行裡，對您未來的財富會有很大好處。 」當然，具體實施的時候，需要更加嚴謹去分析，這裡只是個例子。 此外，如果使用者定一個目標購物計畫，那麼，根據使用者的開支情況，可以給使用者一個合理的存取建議。 比如，使用者如果定一個半年存款10000元購買電腦的計畫，那麼根據使用者的收支結構，就可以給出使用者哪方面開支異常，從中節省是最可行的建議。 諸如此類。

3、使用者需要的功能——擴展功能

其次是和記帳有一些關係的擴展功能。 甚至有些功能不見得就是記帳密切相關的，也不見得就一定能帶來收益，但是增加使用者的粘度和收益方面，總有一方面是有效的。 所以象「理財易」這樣完全單一的記帳管理，不見得會受到使用者的喜愛。

我們先分析一下，使用者來記帳的目的是什麼?需要明白一點，記帳是過程，是動作，不是使用者的目的。 沒有人會為了記帳而記帳，所以單純記帳是沒有太大意義的。 我簡單分析認為，一般人記帳主要原因有以下幾種：月光族(收支失控型)，經濟拮据(收入不高型)，總是覺得花錢花得不是地方(支出衝動不合理型)，為投資理財樹立合理的理財觀(增值需求型)等。 其目的概況一下則是得到合理收支建議，想辦法省錢，想辦法賺錢。

我們設計擴展功能需要盡可能從使用者的目的出發。 合理收支建議方面，一方面可以通過我們前面講到的在使用者收支報表中給出一定智慧性的建議，另外一方面則可通過使用者之間的互動來解決。 推出一個「我的理財經驗」之類的欄目，鼓勵理財成功使用者將自己的經驗寫出來，與廣大使用者進行分享互動(前期可以以約稿形式啟動)。 想省錢，則推出一些「促銷打折」的資訊，建立各城市的打折促銷資訊庫。 實際上，打折資訊可以由我們和使用者共同建立，畢竟現在是web2.0的時代，使用者提交自己獲得的打折促銷資訊，與其他使用者分享，能很快地豐富內容。 同時，對每個打折促銷資訊開放使用者評論，還能收穫一個信用評分的系統，對未來發展很有好處。 賺錢方面，則可開設一個「投資講堂」，定期約一些理財專家進行撰文教授理財知識，或者開設互動課堂。

針對pc上網記帳實際不是那麼容易做到隨時隨地，因此在手機上網情況越來越普及的情況下，推出附加的手機記帳就越來越重要。 由於本人是從事手機應用產品策劃行業的，這方面與本職工作有衝突，我就不細討論了。

如果實際做，還需要對每個功能進行細緻地設計，做到真正的人性化且富有吸引力。

4、盈利模式的功能——窄告系統

窄告是現在比較流行的一種廣告形式，看看分眾傳媒的市值和發展就知道了。 而賬客網的盈利模式最核心的必然是依靠窄告，也有天然的優勢。 所謂窄告，就是「窄而告之」、「專而告之」的廣告，指客戶投放的窄告直接投放到與之內容相關的廣告位上。 也就是說，窄告投放的目標使用者與廣告內容有很強的相關性，且這種相關性是可以在發佈前定量選擇的。

賬客網的優勢就在於使用者的習慣性消費類型很明確，甚至可以得到使用者的衝動性消費類型。 其他窄告再窄，其目的都只有一個就是希望這些使用者是自己的目標消費群體。 如果讓某個女性服飾品牌廣告主選擇廣告是發佈給「北京有10w年薪的白領女性」還是發佈給「北京的不知道什麼類型的人但是每個月會有30%以上的支出在購買服飾的女性」，結論是顯而易見的。 窄告的單位使用者的價值也比一般廣告要高很多。

問題有兩個，一是使用者資訊的私密性如何確保?二是在確保了使用者資訊的私密性後如何發佈廣告。

第一個問題需要將使用者分級，並取得使用者的許可，同時給與使用者一些承諾保證。 最底層的使用者如果完全不想自己的資訊被統計利用，那麼需要犧牲一些功能(很顯然，報表智慧分析就不可實現)，同時限制可參與的一些活動。 中間使用者採取有限公開，資料由使用者有選擇性地向系統公開，且不可向協力廠商公開(包括廣告商，窄告實際是系統自動匹配的，無法區分具體使用者)。 這些使用者應該是占絕大多數的。 特殊使用者主要是為了建立示範使用者群，這些使用者選擇完全向系統公開，並向其他使用者公開資料，可採取聘任制，作為理財實例向使用者展示。 窄告僅針對中間使用者群。 此外需要給使用者一些承諾保證，承諾所有資料不會向協力廠商公開，且只限于系統自動分析以提供本網站自身的智慧建議和廣告服務(建議明確說明)。 事實上也應該做到，因為涉及到使用者的隱私，而且還是收支財務的隱私，需要有很好的信用。

如何發佈就簡單了。 系統自動收集使用者對系統公開的資料並進行分析標識，廣告發布的時候只需選取地區、發佈時間、關鍵字、使用者特徵即可，由系統自動匹配。 廣告商等協力廠商不可查詢單個使用者的資料，但是可獲得符合窄告條件的使用者群數量等群體資料。 廣告發布後，使用者登錄後自動在相應頁面中出現相應的窄告。

具體實施時，需要先確定窄告會發佈到哪些頁面，然後確定窄告可選擇的發佈條件，最後還有窄告發布效果的詳細統計分析。

5、運營管理功能

這個需要根據網站的實際設計進行相應設計，這裡就不多談了。

後記：本來想仔細寫個賬客網站的策劃，但是一方面怕與自己的工作有衝突加上不想花太多時間所以不能太細緻，另一方面又想融合一些自己對產品策劃的一些看法，寫著寫著就有點四不像了，希望看了的人能多少有點獲益就好。