互聯網金融創業者自白：站在風口豬真的可以飛

作者：惠軼 花果金融CEO3月16日，花果金融(www.huaguo.com)正式上線第75天，累計交易額2億8639萬元，比最初計畫多了30倍。 當然，做為一個P2P類的貸款產品，2億多的業務量放在銀行裡，也就是一個二線以上城市的一個高級信貸經理一個季度的業務量，也就是說我們用幾十個人PK掉了銀行的一個業務經理，也沒啥值得驕傲的。 當然，聰明的讀者肯定看出來了，上述的一段話屬於隱式裝逼，對於一個初創的互聯網金融公司，這樣的成長並不容易，但在今天的P2P的行業裡，這樣的成長速度也還真算不得快，特別是最近幾個月，一個P2P公司月度增長達不到50%， 都不好意思和別人說。 進入2014年以來，儘管媒體朋友們還沉浸在去年P2P倒閉潮的悲觀情緒中，還在憂心忡忡的不斷討論業務模式可不可行，P2P公司怎麼才能生存下去;而市場端的情況確是另一番完全不同的場景：幾乎是每天， 幾乎是每個靠譜級以上的P2P平臺，都在上演著如12306般的火爆場景：每日發標時間前半個小時，成千上萬的使用者開始不斷F5刷新頁面，希望能在從發售到搶購完畢的幾十秒鐘時間視窗內，能幸運的買到。 甚至有一個平臺，曾經發生過最後一毫秒同時湧入資金過多，硬生生把程式設定的總額擠爆了幾十萬的詭異事件。 為了處理每天積壓的幾百萬至幾千萬使用者閒置資金(充了值但搶不到產品)，網站不得不開發出各種奇奇怪怪的資金排隊系統或者搖號系統，以減少使用者抱怨，客服每天都得接到幾十個投訴電話，怒氣衝衝的使用者在咆哮：我都搶了二十幾天了， 為什麼還買不到!」。 為什麼一夜之間，這個市場會變的如此火爆?大概的原因有以下幾點吧：首先，得感謝媒體。 P2P這個生意其實由來已久，在中國已經有了5、6年的發展，它本質上屬於風險貸款，即那些由於各種原因無法從銀行獲得貸款的個人或企業，用一個更高的資金價格去獲取資金，資產品質不算高，也有風險， 比較適合有一定風險承受能力的理財者，在2013年前，把P2P作為常用理財手段之一的互聯網使用者，不超過5萬人，是一個小眾市場。 而2013年下半年的媒體熱炒，為這個市場帶來了很多的關注者，而其中有不少精明的關注者，發現這個市場即使是一個高風險市場，但在扣除了所有損失(違約、跑路等)後，這個市場給使用者帶來的平均理財收益率為13.8%，90% 以上的理財者實現了年化15%以上的理財收益，於是乎，有大約25萬名精明使用者在2013年下半年到今年年初進入了這個市場。 雖然25萬名使用者並不算一個大數，但相當於以前5倍資金量的快速湧入(總量大約600億)，已經大大超過了這個市場可以承接的資金量。 第二，感謝各種寶。 由於寶寶們的強勁表現，銀行存款1月份就流失了9000億，這些存款流失帶來了一個副作用，就是銀行貸款額度也相應隨之減少，這樣把很多原來能夠從銀行獲取資金的企業和個人，擠到了P2P市場，而P2P市場增加了更多的借款資源， 資產品質就提高了很多。 花果這個月完成了一個里程碑式的專案，北京某個體育館的修建，專案融資總額2億，原本是通過銀行管道解決，但銀行額度不夠，最後採用混合募資的方式，通過花果平臺完成了其中5000萬的募資。 對於此類大型、優質的貸款專案，以前都是銀行和信託的專利，通過P2P平臺來承接這樣的專案，以前是不可想像的，而今天，它真的發生了。 第三，感謝銀行。 長期以來，銀行在中國金融體系中都處在一個絕對強勢的地位，這種強勢不僅表現在欺負儲戶上，也表現在欺負產業鏈上下游的各個合作方，比如融資性擔保公司，銀行給予擔保公司的保費過低，而又把很多的風險轉嫁到擔保公司端， 讓擔保公司幾乎無法通過正常的銀行擔保業務獲得利潤，於是乎，伴隨著互聯網金融的快速發展，各個傳統上銀行的上下游機構，紛紛開始明修棧道，暗度陳倉，把各種各樣的業務資源對接到互聯網平臺上，一時之下，還真有點樹倒猢猻散的意思。 下面，就是各位創業者可能很關心的問題：這個市場看起來挺牛逼的，如果今天才進入，還有機會麼?我的答案是，有，但要難一點。 雖然從使用者端來看，目前這個市場只有大約30萬名真實使用者，似乎還有不少增長空間，但在另一端，即與傳統金融資源對接，經過這一年來的快速跑馬圈地，留給後來者的空間已經不大了。 但這些其實我說了也不算，如果你認定了你能在這個領域幹出一番事業，就去大膽的幹吧。 但有兩件事我還必須得給想進入這個行業的同志們提醒一下：第一，P2P這條船，上去容易，下來很難。 儘管從政策層面，最近對於互聯網金融的利好消息不斷，但金融無疑是國家管控最嚴格的領域，從去年倒閉的P2P平臺最後的下場來看，無論是因為正常的經營不善，還是惡意詐騙，最後都是員警蜀黍介入收場的。 至少在當前，我國對於金融市場的監管還是維穩思維，不論是什麼原因，你只要給老百姓造成損失了，讓老百姓把政府大門圍了，都是先抓起來再說。 這個確實有風險，你得想清楚。 第二， P2P無論披上什麼樣華麗的外衣，它都只是中國民間金融體系的一個部分，要想在這個行業做好，你必須有足夠的能力與中國民間金融體系中的各種力量共舞，小貸公司、擔保公司、民間放貸人、甚至B社會，個個都不是省油的燈。 要說服他們接受互聯網，還要防著他們不要把你坑了，並不是件容易的事。 OK，分享完畢，謝謝大家。