大資料應用尚處初級階段

過去的幾年間，大資料如雨後春筍般出現，為各行各業帶來變革性的機會，這種變革也正滲透到人們日常的生活。 協力廠商支付行業也不例外。 自2011年中國人民銀行頒發了第一批牌照至今，協力廠商支付行業進入後牌照時代，整個行業面臨著激烈的跨界競爭。

與此同時，互聯網時代，大資料對任何企業來說都是一種重要的資產和競爭力。 對支付企業來說，大資料是他們核心競爭力和平臺的基礎所在。 目前，大資料在支付企業的應用如何？ 有何特點？ 對支付企業的發展有何作用？ 記者就此採訪了相關支付企業。

以大資料為代表的新型技術，在支付行業呈現哪些特點呢？ 銀聯商務總裁李曉峰在接受記者採訪時表示，支付行業大資料有四個特點：一是大型支付企業擁有天然的大資料資源，即支付交易前端產生的大量資料，為大資料分析提供了機會。 如銀聯商務目前服務商戶數刷新300萬戶，終端數接近400萬台，2013年交易規模達到9.1萬億元，這些海量的客戶資源、終端和交易資訊都組成了寶貴的「大資料」內容；二是利用大資料進行創新。 大型支付企業憑藉強大的客戶基礎和資料積累，為客戶提供新的價值服務，實現新的商業模式，開拓新的市場空間，這是對大資料開發的最直接動力之一；三是借助大資料提升自身運營和服務水準，成為支付企業可持續發展的新一輪核心競爭力， 這其中包括業務流程優化、風險防控、服務管道升級、客戶服務體驗提升等各方面；四是圍繞大資料的新一輪IT建設和投入。 畢竟大資料應用在技術層面需要有超強大的資料存儲、處理、運算和分析的技術平臺作為支撐。

支付寶相關負責人則認為支付企業要想應用好大資料，應該具備四種能力：一是，具備海量使用者；二是，具備海量的交易或者互動次數；三是，具備提供海量資料的處理能力；四是，具備快速回應能力。

時至今日，對於支付企業而言，雖然積累了一定資料量，也都聲稱在大資料應用方面卓有成效。 但是，也有市場人士並不認同這種觀點，就目前看，支付企業在應用大資料方面宣傳成分更多，真正達到提升業務的目的似乎言之過早。 對此，李曉峰表示，這個說法其實反映的是大資料應用目前仍處於發展初級階段的這個現實，但就此判斷大資料宣傳大於其業務運用，還為時尚早。 實際上，大資料應用是一項長期的、需要持續研究、摸索、試錯和改進完善的工作。

以「天天富」互聯網金融服務平臺上的POS貸產品為例，它就是一個實實在在的大資料成功應用產品，不論是對於商戶、銀行，還是對於銀聯商務本身，其業務提升作用都正在體現。 目前看來，銀聯商務在大資料應用方面效果很好。 從2013年10月上線至今的7個月間，「天天富」平臺推出的各類融資產品總金額已達64億元，僅與中信銀行(601998,股吧)合作的POS貸產品就已為5000多戶商戶提供了超過20000筆小額經營性貸款， 總額達到44.9億元。

在積累了大量資料之後，支付企業該如何更深入地利用大資料來謀求更大發展呢？

李曉峰認為，在資訊為王的時代，對交易行為和資訊資料的掌握方擁有更多的話語權。

他表示，支付企業通過最前端的支付交易服務，積累海量的客戶資源、交易資訊、智慧設備行為資訊等。 這些資料是支付企業為客戶提供進一步增值服務的載體和支援，深度挖掘和利用這些資料，可以説明支付企業實現新發展：一是以大資料平臺打破公司內部資訊孤島，通過360度的全方位資料檢視，深度挖掘客戶需求，加快決策過程，減少重複勞動 ，提升企業整體運營能力；二是利用大資料進行產品創新，深入商戶後端，精細化運營老客戶，實現商戶價值最大化，甚至成為引爆下一個行業契機的創新點；三是通過對海量資料的智慧分析，支付企業可以在風險防控、反洗錢、反欺詐、客戶忠誠、 行銷手段等方面進行優化或價值轉換，最終通過大資料推動支付體驗。 以上，銀聯商務正在探索嘗試。

據李曉峰介紹，優秀的資料分析和運用是支付創新的關鍵，「天天富」互聯網金融服務平臺、「全民付」手機用戶端的「全民惠」O2O應用、「大華捷通」電子商務物流平臺等，都是銀聯商務基於大資料的創新應用， 這些創新應用不僅僅體現在大資料技術層面，還包含了公司基於大資料的對客戶需求的理解、行銷轉換、與產業鏈上下游的新合作方式、新的商業模式運作等。

支付寶相關負責人對此表示，未來，大資料會越來越成為互聯網企業的一種核心能力。 更深入的利用大資料，可以通過以下途徑：第一，提升產品和服務品質，增強使用者粘性。 為大資料提供豐富來源；第二，增強基礎的資訊服務能力。 例如，增強在雲計算等基礎設施方面的能力，可以有效的提高資訊處理能力。

據介紹，大資料對支付寶產生了如下影響：第一，反哺商戶，對大資料的有效利用和分析可以説明支付企業很好的反哺商戶。 例如，最近，支付寶最近推出了支付寶錢包服務窗。 這樣，支付寶就通過服務窗提供的大資料實現了對入駐支付寶平臺企業的反哺，讓這企業體會到了大資料的效用；第二，保障風控，海量資料可以説明支付企業有效的判斷一個帳號的風險程度，對內部風控有很大説明；第三，輸出大資料價值， 通過支付寶的資料，支付寶可以為小額貸款業務、以及與信用體系相關的業務等輸出大資料價值。

不過縱觀支付企業在大資料應用方面的發展看，目前尚處於初期階段，還有很多的資料可以深入挖掘。 支付企業如何更好地運用大資料提升業務仍是一個支付企業長期待解的問題。