國慶日理財產品PK,哪家更吸引人?

「十一」長假前，有些投資者可能賣出了股票，贖回了基金，或者理財產品到期，但這些流動資金暫存到哪裡收益高且流動性好呢？ 在互聯網金融火熱的今天，「寶寶理財產品」、「P2P投資標的」、「銀行自產的寶寶們」都是較穩健的投資。 這些產品相對收益較高、流動性較強，但是各具特色，投資者究竟把錢放哪裡更適合自己呢？

互聯網「寶寶」：流動性高

互聯網「寶寶」由於其極強的流動性成為大多數人假期資金投向的好出處。 去年以來，餘額寶等互聯網「寶寶」橫空出世，掀起了互聯網金融的第一波高潮。 在「餘額寶」的帶動下，互聯網「寶寶」產品以其低門檻、高便捷度及相對收益優勢吸引了大批參與者。 隨後，騰訊的微信也聯合華夏基金推出了微信理財通，百度、京東、網易等互聯網大佬紛紛推出了互聯網「寶寶」產品。

具體來看，互聯網「寶寶」首先在購買的便捷性上明顯強于銀行系「寶寶」以及銀行理財產品。 銀行系「寶寶」一般都需要去銀行櫃檯辦理簽約，而互聯網「寶寶」直接在網頁註冊後便可以購買。 比如餘額寶，只需要註冊支付寶帳號便可以直接開通餘額寶，而微信通等「寶寶」產品基本只需要綁定銀行卡便可以直接購買相關產品。

在門檻方面，互聯網「寶寶」低至1分錢的門檻也深受投資者青睞。 比如，對於不少投資者而言，若假期的一些閒置資金或者每個月需要存的資金，存入餘額寶類互聯網「寶寶」也是較為合適的選擇。

作為投資者更為關心的收益，互聯網「寶寶」的收益目前在4%－6%之間，比目前活期存款的0.35%年化收益率高10-20倍。 受到國慶假期的影響，目前互聯網的各種「寶寶」收益開始上漲至較高水準，其中餘額寶9月26日的收益率為4.218%，較前一交易日上漲3.8基點；微信理財通9月26日的收益率為4.59%，較前一交易日上漲10.6基點。

在使用便捷性方面，互聯網「寶寶」顯然比銀行「寶」具有優勢，比如支付寶與天弘基金推出的餘額寶在淘寶購物十分方便，從支付寶轉入餘額寶的資金在淘寶購物時可以直接支付。 另外，蘇甯推出的零錢寶等互聯網「寶」都可以支援購物。 銀行的各種「寶」均不能提供這些增值服務，它們更主要的是投資功能。

商報點評：除了收益高於活期存款外，互聯網「寶寶」的流動性也在各類投資產品中居於首位，且僅次於銀行活期存款。 目前，互聯網「寶寶」都可以隨時申購贖回，當天到賬。 投資者假期內的閒錢可以放置一些在互聯網「寶寶」中，節後再選擇如何投資。

銀行系「寶寶」：線下消費更便利

阿裡與天弘基金聯姻誕生下的「混血寶寶」餘額寶，其巨大成功令銀行側目，倍感壓力的銀行也相繼複製餘額寶模式，包括渤海銀行的「添金寶」、浦發銀行「普發寶」、招商銀行「朝朝盈」、工行的「薪金寶」、中行的「活期寶」、交行的「快溢通 」、平安銀行的「平安盈」、民生銀行的「如意寶」、中信銀行的「薪金煲」和廣發銀行的「智慧金帳戶」等。 面對國慶長假，銀行系「寶寶」有何獨家秘笈能夠吸引投資者的關注呢？

事實上，在收益率方面，由於都是對接貨幣基金，因此銀行系「寶寶」與互聯網「寶寶」產品相比並沒有太大優勢。 例如，截至9月26日，中信薪金寶掛鉤的嘉實薪金寶貨幣基金7日年化收益率為4.374%、民生銀行如意寶掛鉤的民生加銀現金寶貨幣基金7日年化收益率為4.683%。

與餘額寶的超低認購起點相似，目前銀行系「寶寶」首次認購、申購的最低門檻僅為0.01元。 不過在投資上限上，目前招商銀行朝朝盈只允許投資者認購5萬元，在所有銀行中最低。

眾所周知，互聯網的「寶寶」申贖和消費都是有局限性的。 例如，餘額寶可用於淘寶消費，京東小金庫用於在京東購買產品，但中信銀行「薪金煲」、渤海銀行「添金寶」可直接通過ATM機取現或轉帳，相比之下，更適合持卡人節日期間旅遊、購物。 據中信銀行相關人士介紹，持卡人在需要使用資金時，無需再發出贖回指令，中信銀行的後臺會自動實現貨幣基金的快速贖回，用以滿足客戶的即時取現、消費或轉帳等各類支付需求。 該產品支援T+0贖回，24小時均可即時實現，單個帳戶單日贖回額度上限為50萬元。 而且，在雙休日也可以快速變現。

另外，廣發銀行的「智慧金帳戶」也屬於自動化很強的「寶寶」產品，客戶在設置了帳戶留存金額後，多餘資金自動申購易方達貨幣基金，並可對信用卡進行自動還款。

商報點評：綜合來看，銀行系「寶寶」產品收益率要明顯低於P2P產品，但安全性很高，非常穩健，流動性也很強，節日過後可立即贖回，不影響股市等領域的投資。 在便捷性方面，如果投資者過節期間會有比較大的購物支出，那麼選擇中信銀行的薪金煲或渤海銀行添金寶都非常合適。

P2P產品：收益較高期限略長

P2P（Peer to Peer）理財產品憑藉高收益、低門檻、交易快捷成為不少「草根」投資者的最愛，一時間P2P平臺風起雲湧。 對於不少可以略微承受風險的投資者來說，選擇一款P2P產品也是不錯的選擇。

比起互聯網「寶寶」產品，P2P 產品的期限多在1個月以上，時間較長的有1-3年的，主要是因為P2P產品多為貸款產品，即符合條件的借款人通過平臺發佈自己的借款資訊，然後多位投資者共同出資，在固定期限內獲得本金及相應利息的行為。

雖然流動性不及互聯網「寶寶」，但是與銀行理財產品相比，收益率卻要高出很多。 北京商報記者查閱了多家P2P平臺網站注意到，P2P產品的收益率多在8%以上，不少都在10%左右，還有不少平臺則能沖到15%以上，不過收益過高的平臺不建議無經驗的投資者嘗試。

在門檻方面，P2P產品同樣是低門檻、高收益。 如拍拍貸最新產品拍拍寶，使用者使用該工具可以按照事先確定的預期收益率自動投資拍拍貸平臺上的借款標的，通過自動投資所產生的每月回款（含本金和利息）將在使用期內繼續自動投資，直至使用期結束。 拍拍寶產品起購金額為1000元，固定期限3個月，年化收益率達到8.8%。

值得一提的是，不少無經驗的投資者可以率先選擇老牌、有託管、國字頭的投資平臺。 如中國平安旗下的陸金所、海航集團旗下的呼啦貸以及與國字頭合作的平臺花果金融。 呼啦貸平臺是海航物流集團組建成立的，相比火熱的各類互聯網金融平臺，呼啦貸目標明確為個人及中小企業客戶提供投融資服務。

投資者的投資方式也很簡單，可以先選定要投資的平臺進行註冊登錄，充入資金，等有合適的專案上線後進行投標，到期回款付息。 最好選擇有託管方的平臺，如花果金融引入險企，投資者可購買相應險種，如發生壞賬，則由保險公司進行先行賠付和抵押物的消化。

商報點評：雖然高額收益會吸引不少投資者眼球，但是P2P產品畢竟屬於新生事物，首先投資者應該選擇口碑較好的平臺，其次「雞蛋不能放在同一個籃子裡」，可以趁假期前稍微試水一些短期產品，然後再進一步投資。