私人訂制 「奇葩險」 大資料支撐一切皆可能

「每天早上起床的時候，會收到保險公司的溫馨提示，由於今天有霧霾建議在家裡辦公；如果堅持出門，當日保費提高5%；如果戴上口罩出門，保費則提高3%。 」

這是保監會主席項俊波，曾經有過的一個構想。

越「獄」、脫「俗」、過一把「領導」癮......「只有你想不到的，沒有我們做不到的。 」

這是電影《私人訂制》裡，葛優的一句經典臺詞。

任何光怪陸離的夢想都可以通過私人訂制實現。 或許你認為電影劇情有些誇張，但在個人化的年代，私人訂制正滲透各行各業。

一切皆可能。

「我想從頭到腳上保險。 」沒問題，刁鑽需求隨便提。

伊莉莎白·泰勒迷倒觀眾的眼睛；詹妮弗·洛佩茲風情萬種的翹臀；「踢踏舞王」麥克·佛萊利的雙腿；甚至茱莉亞·羅伯茨的微笑...... 身體任何一個「零部件」，都可以成為被保險物件，保額之高令人瞠目。

「這在歐美已經很普遍，不新鮮。 還有沒有更特別的？ 」沒想到吧，在中國，大腦都能上保險。

一家保險公司為鋼琴家朗朗設計了價值500萬元的「十指意外傷害保險」；另一家保險公司則為近來風頭頗盛、橫跨學術與傳媒兩界的蔣昌建，量身訂制了一款「智言行保險」，合計保額超千萬。

品酒師、制香師、音樂家、科學家，光鮮亮麗的明星之外，一些「特殊職業者」也開始走入保險公司的「私人訂制」圈子。 所謂居安思危、未雨綢繆，他們不惜重金為自己的鼻子、手指、大腦投保。

私人訂制「奇葩險」，只有想不到的，沒有保不了的。

嘗鮮 那可不是一般人

私人訂制，正在滲透和我們日常生活相關的各行各業。

古怪不乏刁鑽的保險需求隨便提。 「精緻帥氣的臉龐、烏黑亮麗的長髮，甚至那迷人的微笑和勾魂的眼神，我要從頭到腳上保險。 」如果你是明星，身上任何一個「零部件」都是安身立命的本錢，統統可以成為被保險的物件。

而且，保額之高令人瞠目，通常在百萬至上億不等。

「私人訂制」保險起源于歐美。 彼時能成為保險公司座上賓的「都不是一般人」。 受人追捧的演藝明星被鎖定為首批受益者。 明星效應暫且不表，他們本身就有千奇百怪的「私人訂制」需求，保險公司樂意為他們「量體裁衣」。

伊莉莎白·泰勒那雙迷倒觀眾的眼睛，保險公司給估價100萬美元；「踢踏舞王」麥克·佛萊利為自己的雙腿投保4000萬美元，被收入了吉尼斯世界紀錄；傲視美國歌壇和影壇的性感美女詹妮弗·洛佩茲，從頭到腳都有保險，腿4億美元、 胸2億美元、臀2億美元、頭髮5000萬美元。

這些歐美明星們的投保內容幾乎無限制，只要是他們認為自己「最值錢的身體部位」，都可以在特定時間內投保。

就連很多明星都想不到，茱莉亞·羅伯茨的微笑也能被寫進保單，保額高達3000萬美元；而美國歌星約翰·丹華與保險公司簽訂的，是一份保額約1000萬美元的防止秀髮脫落的保險合同，每年繳納保費高達19萬美元。

光鮮亮麗的明星之外，一些「特殊職業者」也開始走入保險公司的「私人訂制」圈子。 品酒師、制香師、鋼琴家、科學家，居安思危、未雨綢繆的他們，不惜拿出重金為自己的鼻子、手指、大腦投保。

明星們熱衷投保的這種「身體部位保險」，實際上屬於「意外健康險」的範疇，壽險公司、財險公司均可承保。

這類保險產品海外保險市場已經運作得相當成熟。 但在中國市場，只聞樓梯響，不見人下來，遲遲未露面。

坊間有此傳聞，早在2007年，劉翔的教練孫海平就有意給劉翔的雙腿上保險，但遺憾的是，長期以來一直沒有保險公司敢接這一單。

直到時隔多年之後，明星「私人訂制」保險才在國內浮出水面。 但截至目前，有據可查的僅兩例。

國內某保險公司特別為鋼琴家朗朗設計了價值500萬元的「十指意外傷害保險」；另一家保險公司則為近來風頭頗盛、橫跨學術與傳媒兩界的蔣昌建，量身訂制了一款「智言行保險」，針對他教學與主持的職業特點和特殊風險需求， 涵蓋了與大腦思維與語言表達有密切關係的特定器官疾病風險，並補充特定商旅風險，合計保額超過千萬。

噱頭 高大上註定曲高和寡

國外火爆，國內遇冷。 甚至有市場人士質疑，即使這僅有的兩例，也多是做秀罷了。

現實需求和消費結構擺在那裡，「高大上」的名人保險註定是曲高和寡、無人應和。 在保險深度和密度遠不如歐美的中國市場，「私人訂制」保險的「平民化」需求更趨強烈。

何為「私人訂制」保險，顧名思義是根據客戶個人化的保險需求，提供特定風險保障管理的一種保險形式，具有度身訂制、個人化產品設計及保障價值較高等特點。

由於「私人訂制」保險最早泛指保險公司為名人或特殊人群的身體部位單獨承保，故此業內人士將之俗稱為「器官保險」。

問及「器官保險」承保案例，國內保險公司頻搖頭，一致回答「沒有」。 目前有據可查的僅有兩例，即鋼琴家朗朗的「十指意外傷害保險」，和身兼大學老師和主持人兩職的蔣昌建的「智言行保險」。

不是保險公司不願試水。 一位國內保險業人士私下告訴記者，他所在的保險公司考慮過探索相關保險產品的開發，但在搜集市場需求後發現，完全不具備可行性。

「這種特殊的保險業務不是不能做，而是需求不夠，目前來看，國內消費者對於保險的認識仍有局限。 」

言下之意，如果買的人不多，賠本是肯定的，關鍵吆喝還未必能賺到。 這類特殊險種通常都需要嚴格的監管審批，前期開發成本亦較大。

行內人都知道，保險公司盈利靠的是「大數法則」，如果投保人數過少，未成規模，難以通過大數法則實現高額賠償風險的分散和分擔，保險公司為此很可能承擔巨大風險。

熟諳經營之道的保險公司深知，對於開發的新險種，一定要在風險、市場人群以及誠信度等方面進行充分的考察和精算。 尤其是這種不確定因素很大的險種，保險公司更是慎之又慎。

因此，對於國內這僅有的兩例，業內人士認為多有做秀之嫌，以此炒作的成分較大。

不過在當事方看來，這不是做秀，而是借此喚醒客戶更多真實存在的保險需求，讓更多消費者知道，購買保險也可以「私人訂制」。

「隨著中國富裕階層的迅速壯大，國民消費觀念逐漸與國際接軌，越來越多的人開始拒絕千篇一律，追求品質和個人化。 ‘私人訂制’風潮已起，保險業亦不例外。 」

趨勢 我的保單我做主

這就引出了一個爭論。 「私人訂制」保險究竟應該走「高大上」路線，還是「平民化」之路。

「中國的消費人群結構決定了，‘私人訂制’保險在國內不適合走高大上的名人路線，而是普惠又不失個人化的平民路線。 」國內保險業資深人士如是告訴記者。

眼下，深諳差異化競爭之道的一些國內保險公司，紛紛推出了平民化的「私人訂制」保險。

「陽光新聞工作者關愛保障計畫」，這是一份根據新聞從業人員的工作性質而量身訂制的意外險產品，承保公司為陽光保險。

新聞從業人群的風險保障特點是出差多、熬夜多、意外風險高，在過去曾被部分保險公司拒保。 如今隨著「私人訂制」時代的開啟，已經被保險公司細分開發出相關險種。

借鑒外方股東保德信在日本為當地教師協會量身訂制保險產品的經驗，複星保德信人壽也開始為許多企業特別設計符合該企業行業特性的團體保險產品或員工福利方案，同時為傑出「中生代教育工作者」等擁有特殊技術的群體， 提供一系列符合其職業個性特點的保險服務。

「股權投資綜合保險」則是美亞財險開發的國內首款專門針對PE/VC機構的保險產品，説明投保人應對面臨投資者、被投資公司及股東、協力廠商等提起法律訴訟時的相關風險。

保險責任還包括PE/VC機構管理不善、投資諮詢和服務過程中存在的錯誤和疏忽、雇員欺詐導致的公司損失，及監管政策變化導致的相關損失等，保額最高可達2500萬美元。

而針對時下熱門的電商平臺，華泰財險、泰康人壽、眾安保險等分別為電商產業鏈中的參與者，量身訂制過多款專業性險種。 比如，華泰財險針對淘寶買家的「退貨運費險」、泰康人壽針對電商創業者的「樂業保」平臺、眾安保險針對淘寶賣家履約能力的「眾樂寶-保證金計畫」。

除了針對細分行業的「私人訂制」，還有針對性別和不同年齡人群而開發的健康類保險產品。 近年來，乳腺癌和子宮癌已成為女性健康的兩大殺手，針對這兩大女性高發疾病，有保險公司量身訂制了相關保險產品；還有保險公司針對少兒高發的白血病開發了細分險種。

除開發細分險種外，一些保險公司還推出了量體裁衣的DIY保險組合產品。 第一步，量尺寸，根據保險分析測試控管，能測算出投保人目前對各個險種的需求程度，並據此推薦適合的「套餐」；第二步，裁剪布料，投保人根據自身需求，自主選擇最適合自己的意外、重疾、養老、醫療等各項保障， 像裁剪布料一樣選擇自己需要的保險，裁剪掉不需要的保險；第三步，親自製作，自己搭配所需要的保險，經過投保人自己選擇的保險產品，以保險責任的方式重新組合成新的保險產品，自主確定保障額度、繳付方式、保障期間等，確保最「合身」。

對消費者而言，相比以往「大一統」的保險產品，這些為其量體裁衣、私人訂制的險種，由於保障物件明確、細分，保費便宜不少。 可以說是，「我的保單我做主」。

對保險公司來說，「私人訂制」也是一種差異化競爭路徑。 眼下國內保險市場競爭激烈，「搶食者」與日增多，盲目跟風的產品研發模式顯然已不可取，「碎片化」和「個人化」才是制勝之道。 而站在更高層次的行業角度，「一張保單賣全國」的時代已然過去，保險公司只有通過不斷開發豐富多樣的保險產品和個人化、周到細緻的服務，才能真正提高保險的滲透度和影響力，才能解決保險覆蓋面小和窄的問題。

當「私人訂制」成為可能，長期困擾保險行業的產品和服務的同質化問題也將迎刃而解。

【大資料支撐保險業一切皆可能】

你每天的健康情況、飲食狀況、運動狀況、駕駛狀況，甚至精細到你今天是工作還是度假，見客戶還是見朋友，高興還是不高興...... 大資料時代，這些全部都將成為保險公司產品費率計算的依據

保險行業的「私人訂制」可以精細到何種程度？

保監會主席項俊波曾經有過這樣一個構想：每天早上起床的時候，會收到保險公司的溫馨提示，由於今天有霧霾建議在家裡辦公；如果堅持出門，當日保費提高5%；如果戴上口罩出門，保費則提高3%。

這是他在參加一個行業內部會議時發出的感慨。 以上設想雖然離現實還有一定的差距，但卻道出了關係保險公司「私人訂制」之路是否成功的必備要素——互聯網和大資料。 對於資訊的獲取和處理能力，可能會成為未來保險機構最核心的競爭能力。

有本書叫《大資料時代》，講述了大資料時代的思維變革、商業變革和管理變革。 當前，以資訊技術為代表的技術創新，日益改變著我們熟悉的工作和生活方式，特別是互聯網技術，正在給各個傳統行業帶來深刻變化。

對金融業來說，互聯網的影響可能會更加深遠，有可能從根本上改變金融業的遊戲規則和經營模式。 事實上，這種影響已經開始顯現。 由於雲計算、搜尋引擎、大資料等技術的運用，互聯網參與方獲取和深度挖掘資訊的能力大幅提高，消費者交易行為逐步實現可記錄、可分析、可預測，金融業的經營模式也將深刻變化。

而互聯網時代和大資料將給保險業帶來翻天覆地的變化。 其影響主要體現在，提高了風險資料資訊的透明度。 比如，保險公司可以對風險因數進行無限細分，使精算變成真正精確的計算，從而更精准地為客戶完成「私人訂制」。

設想有這麼一天：個人資訊全部聯網，你每天的健康情況、飲食狀況、運動狀況、駕駛狀況，甚至精細到你今天是工作還是度假，見客戶還是見朋友，高興還是不高興......，這些全部都將成為保險公司產品費率計算的依據。

那麼，「生命表（保險公司以此精算出壽險產品的具體價格）」將不再按年編制，發病率細化到月甚至是天。 到時保費不用再按年繳納，而是按天，保險公司不再需要核保流程，因為所有資料都在保險公司。

那麼，「私人訂制」保險將不再遙不可及，而會成為一種行業常態。 通過財務分析軟體及背靠大資料支撐，保險公司根據每個客戶的自身需求量身定做保險方案，將成為未來的發展方向。

同時，對於保險公司而言，利用互聯網獲取客戶資源和大資料，不僅可以實現精准行銷和精准定價，風險管理和成本管控也將更加精細化。

【還有哪些「怪」保險】

●熊孩子險

惡作劇、尖叫亂跑、追狗攆貓、損壞別人物品...... 面對家中的「熊孩子」，家長們不僅要為孩子闖出的各種禍端鞠躬道歉，有時還得承擔經濟賠償責任。 「熊孩子險」真正名稱為「監護人責任險」，家庭未成年子女造成他人傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，由保險公司負責賠償。

●防小三險

為感情埋單的保險產品此前就有保險公司推出，曾有一款保險產品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，最低繳費額是每年5000元。 如果之後婚姻破裂，妻子一方根據投保時的約定，可獲得60%-100%的相應權益。

●一杆進洞險

高爾夫賽事一杆進洞難度極大，一杆進洞險是指購買保險人如能一杆進洞，能獲得由保險公司提供的一輛汽車。

●綠帽子險與外星人劫持險

荷蘭人把保險的新奇發揮到了極致，其中就有「綠帽子險」和「外星人劫持險」。 如果男人投保後發現妻子「紅杏出牆」，或者有一天保戶不幸被外星人劫持，便可向保險公司提出理賠要求。 對前者保險公司會賠500歐元，後者保險公司則會賠付5000歐元。

●愛情婚姻險

在英國，每對夫婦每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。 具體保險內容是：自保險之日起，夫婦和睦相處達25年者，可以領到5000英鎊保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人可以領到1000英鎊撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經由公司調解無效而離婚者， 被遺棄一方可獲3000英鎊保險金。 大約有20%的新婚夫妻會投保這種愛情險。