社交網站資料決定你能貸到多少錢

馬克斯·列夫琴（Max Levchin），前PayPal首席技術官，Yelp和雅虎董事會成員

據國外媒體報導，越來越多的創業公司利用Facebook、Twitter和LinkedIn等社交網站的資料給予使用者信用評級，進而向他們提供金融信貸服務。 這些公司的評估標準包括使用者在社交網站上的關注者數量、關注者背景、教育和職場經歷，以及好友的信貸歷史等。

在美國國會1912年舉行的一次聽證會上，一位律師問投行JP摩根創始人約翰·皮爾龐特·摩根（John Pierpont Morgan），一個人的金錢和資產是否是他能否貸到款的最重要因素。 摩根回答說：「不是的，先生，首要因素是性格。 」

這是線上借貸創業公司Lenddo聯合創始人傑弗·斯圖爾特（Jeff Stewart）經常引用的一句話。 現在越來越多的企業家堅信，網路聲譽可以比FICO評分更能夠反映一個人的可信度，而斯圖爾特就是其中之一。 FICO在Fair Isaac公司的推廣下，已經成為美國最常用的信用評級得分。

FICO通過支付歷史、欠款金額和使用信用卡時間長度等信用報告進行評分。 Lenddo和其他類似的網站則是通過社交網站資料和其他因素來找到那些難以獲得貸款的人們。

「FICO説明金融業務擴大，但它未能完全依據聲譽和社區地位進行貸款。 」斯圖爾特表示，「Facebook、Twitter和LinkedIn有助於金融回到基本狀態。 」

Lenddo，這家總部位於香港的公司，正在向哥倫比亞和菲律賓的使用者提供小額貸款，用於教育、醫療和房屋等「改善生活」的目的。 但也有其他公司針對的是更加發達的市場。

Neo Finance是一家總部位於美國加州帕洛艾托（Palo Alto）的公司，它根據人們的實際收入和社交資料為美國消費者提供購車貸款。 Neo Finance聲稱可以為使用者節約最多50%的利息成本，它針對的目標群體是年輕成年人，他們尚未形成全面的信用歷史，但有可能在未來成為高收入群體。

這家公司CEO納文·巴特賈（Navin Bathija）表示，該公司也會對信用報告進行評估，但不會使用FICO評估風險。 相反，該公司用更多的時間來分析使用者的LinkedIn資料，確定使用者的工作時間、業內連絡人的數量和品質，以及連絡人所處的地區和擔任的級別。 巴特賈表示：「看到這些資訊，你就會有工作穩定的感覺。 」

另外一位在這個領域探索的企業家是馬克斯·列夫琴（Max Levchin），前PayPal首席技術官，Yelp和雅虎董事會成員。 他的創業公司Affirm提前向商家付款，進而使消費者的智慧手機支付更加順暢。

這樣，消費者不必再錄入自己的信用卡資訊。 Affirm不會使用者收取任何手續費或者利息，使用者只需在30天內將錢還給Affirm即可。 為了降低欺詐風險，Affirm鼓勵使用者將其帳戶與Gmail或Facebook帳戶捆綁，這使得Affirm可以確定使用者身份。 Affirm可以掃描與該身份相關的大量公開資料，進而計算Affirm帳戶的信用得分。 列夫琴表示：「這些信號有助於我們知道你是不是自己所稱的那個人。 」

Affirm公司的演算法來自于100多個資料庫和社交網站收集來的資訊，依據一系列變數，例如使用者的地理位置，以及連絡人的數量。 「我們無法100%地保證所有人都會把錢還給我們，」列夫琴說，「我們會損失一些錢，然後進行調整。 」

與此同時，Lenddo根據使用者的社交網路資料，例如教育和職業資訊、好友及好友資訊、關注者數量，以及他們獲得Lenddo帳戶的時間長短，給予使用者1分到1000分的信用評級。 這家成立于2011年的公司表示，該公司的貸款演算法有大約8500種變化，除了收集資訊，Lenddo還利用使用者的人脈網迫使他們償還貸款。 例如，如果一位使用者拖欠貸款，Lenddo可以通知其好友，如果這位使用者拒不還款，好友的Lenddo得分也會受損。

斯圖爾特表示，Lenddo的拖欠率處於較低的一位數水準，與微信貸領域的其他公司相似。 Lenddo網站有大約15萬名使用者，不過並非所有使用者都獲得過貸款。

不過也有一些企業家擔心，利用社交網站評估風險有其自身的局限性。 瑞典線上支付公司Klarna CEO塞巴斯蒂安·西米亞特科夫斯基（Sebastian Siemiatkowski）表示，只有使用者願意在Facebook網站上分享資訊，這家社交網站才能具有價值， 另外使用者是否願意將金融服務與Facebook資料相連接也很重要。

Klarna從當地的信用機構獲得資訊。 該公司注意到，只有一小部分使用者願意將金融服務與Facebook帳戶相連接。 Klarna表示，Facebook平臺的不可預見性，例如哪些資料可以讀取、哪些公司可以存儲等相關規定，也是一個嚴峻挑戰。 他說：「Facebook仍是一個難題，而不是致命的武器。 」

與此同時，Fair Isaac公司仍然對社交網站在風險評估中的價值表示懷疑。 Fair Isaac公共關係主管安東尼·斯普勞維（Anthony Sprauve）表示，該公司不計畫在未來整合社交資料。 「我認為，根據Facebook好友資料來做出信貸決定，這並不是一件好事情。 」他說。

耶魯大學經濟學教授迪恩·卡蘭（Dean Karlan）表示，消費者必須考慮將數位身份與金融業務聯繫在一起引起的隱私問題，以及在管道增加的情況下是否仍然需要貸款。 他說：「當我們把貸款的門檻降低到幾次點擊的時候，我們就不得不考慮透明度與資訊披露的問題。 」

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