大資料時代銀行應「接地氣」 互聯網金融乃生態之爭

二十一世紀的商戰裡，一流企業拼生態，二流企業拼服務，三流企業拼產品。 這十年當中，一中一外兩家企業為我們地很好詮釋了生態商戰的涵義。

其一是蘋果公司。 在約伯斯近乎偏執的理念之下，蘋果構建起了一個強大而封閉的生態體系。 更為重要的是，在蘋果自建的IOS平臺中，形成了開發者與應用者的生態圈。

其二是阿裡巴巴集團。 過去十年間，馬雲幾乎一手將國人帶入了網購時代，僅淘寶網的職業賣家就多達六百多萬。 並且有自創的支付寶作為支付工具，同時阿裡金融為網店業主提供融資需求，這就是一個自給自足的網購帝國。

在這樣的生態商戰理念的推動下，金融業應當跟上時代的步伐。 尤其在大資料時代裡，互聯網金融是銀行業不得不面對的競爭領域。 所謂的大資料，核心在於在多類型、海量資料之中的分析處理能力。 而互聯網則恰好為金融走入大資料時代提供了最佳平臺。 一個現成的例子就是阿裡巴巴旗下的阿裡金融，依託于淘寶網和天貓網詳實的訂單資訊，阿裡金融得以掌握店家最真實的經營資料，並對此資料進行分析處理，篩選出合格的店家為其發放貸款。 這種信貸審批流程和風控手段有別于傳統的銀行，並且足夠可靠。 對於銀行最直接的現實意義就是，把控制微型企業信貸風險的同時，還可以節省信貸員的人力成本。

目前，阿裡金融的貸款規模不過是數百億元，而體量最小的上市銀行的小微企業貸款餘額也要數倍于它。 這種比較就如同大象與螞蟻的對比，但螞蟻的靈活卻讓大象感到了危機。 阿裡金融一經推出，就引起了銀行人士的警惕。 這種危機感與銀行業在互聯網時代掉隊不無關系。 雖然這些年銀行大力發展網上銀行業務，並對人工網點形成了很高的替代率，但也僅是初等的電子化，並未對銀行傳統的經營模式有太多改變。

讓銀行痛心疾首的是喪失了支付領域的陣地。 支付仲介原本是商業銀行基本的職能之一，然而卻沒能跟上新技術的革命步伐。 網路支付、預付卡、POS機終端等新興支付手段層出不窮，而銀行又不願放低姿態保持與終端客戶的直接接觸，也就導致了協力廠商支付機構的蓬勃發展。 有報告顯示，2012年協力廠商支付企業的交易規模和預付卡企業的髮卡規模共計超過12.6萬億元，其中互聯網支付業務規模達到3.8萬億元。 支付陣地的旁落，與其說是協力廠商機構的積極爭取，倒不如說是銀行的拱手相送。 任何一個社會人都無法避免地與銀行接觸，銀行在支付領域有著先天的優勢，但銀行陳舊的思維方式卻制約了其在支付領域的發展。 不難看出，協力廠商支付的所有創新無一不是為更加方便地為消費者而服務，銀行卻恰恰欠缺接地氣的姿態。

對於支付業務重要性的後知後覺，使得銀行在構建自己的互聯網金融生態中缺失了重要的一塊拼圖。 為此，銀行也開始亡羊補牢。 建行在去年斥重金建立了屬於自己的電子商務平臺，銀行做電商意圖再明顯不過，就是為了接上地氣，構建互聯網金融體系。 此舉也是銀行看中了支付企業的終端資源優勢，彌補了銀行大資料的欠缺。 可以預見，今後仍將會有銀行與資料企業、支付機構甚至網貸平臺的合作與並購。 說到底，小企業靈活的特性更利於在互聯網領域創新，銀行並購一些有前景的創新企業，倒也不失為適應互聯網時代的一種策略。 競爭與融合仍將是今後互聯網金融的主旋律。

更重要的是，銀行不能坐以待斃，在大資料時代要主動出擊獲取資源。 畢竟終端資料不是僅有電商和支付的管道，一些具有創新意識的銀行人士在探索通過核心企業ERP系統獲取上下游企業的資料資訊，這種嘗試應當更多一些。 總而言之，二十一世紀的商戰是規則的比拼，而生態的建立本質上就是制定規則。 銀行業也不例外，誰建立了新的金融生態系統，那麼誰就將脫穎而出。

(責任編輯：蒙遺善)