協力廠商支付加速銀行信用卡市場行銷創新

在全球金融體系受到嚴峻挑戰的背景下，我國銀行業保持平穩較快發展。 信用卡作為我國銀行發展起步較晚的業務，在提高結算效率、提升人民消費水準方面功不可沒。 資料表明，截至2009年第四季度末，全國累計發行信用卡髮卡量為18555.56萬張，同比增長30.4%，未來仍有廣闊的發展空間。 另一方面，當前的中國信用卡市場，同質化競爭依然激烈且面臨著外資銀行的衝擊，亟需轉型。 在此背景下，伴隨電子商務(電商頻道)的發展特別是網上消費普及，信用卡的網上應用正日益為市場所關注。　　日前在上海舉行了「中國信用卡持卡人全景調查」報告發布會——暨信用卡優秀行銷案例研討會。 會上，著名金融專家學者和五大商業銀行高管齊聚一堂，就信用卡行銷創新進行了深入探討。 中歐陸家嘴國際金融研究院副院長、環迅支付顧問劉勝軍博士在會上做了《信用卡市場轉型期的競爭策略》的演講。　　中國大陸信用卡線民使用者在總體信用卡使用者中，比重接近60%，暗示了未來信用卡使用者網路化的發展趨勢。 網上支付無疑是銀行信用卡的又一個利潤增長點。 然後，網上銀行支付除了需要更多創新的功能和服務外，更需要全面的風險控制和安全服務，僅靠銀行自身無暇也無力去全面打開網上支付市場。 而在上述方面，協力廠商支付廠商恰好可以對銀行所欠缺的能力起到補充。 協力廠商支付企業的存在，對於銀行而言是合作而不是競爭。 協力廠商支付廠商介入信用卡網上支付業務，能夠減少銀行相關的運營成本，極大加快業務處理速度，既方便了客戶，也有利於銀行信用卡業務的進一步拓展。 而隨著經濟全球化發展，協力廠商支付市場的發展和資源整合將繼續加快。 協力廠商支付自身的發展也需要形成立體化創新產品，進行「多業務、多銀行、多管道」的服務創新，與銀行業務之間起到互相支撐的作用。　　正因擁有業務的互補性，銀行在信用卡行銷方面與支付廠商的合作基礎日趨寬泛。 除了網上購物的交易外，信用卡線上支付功能已延伸到了機票、網游、教育、生活服務等市場領域。 這些都為銀行、郵政、公共事業單位節約了大量社會資源，同時也為銀行催生出了更多新興的網上金融業務。 與此同時，以環迅支付為首的國內幾家領先的協力廠商支付平臺，都相繼推出了信用卡跨行還款、信用卡分期付款和信用卡無卡支付等業務，由此形成了辦卡、動卡、消費、還款，一站式服務的完整線上支付鏈。 這對充分調動銀行信用卡消費無疑是一個有利的刺激。　　環迅支付顧問劉勝軍博士指出，亞洲金融危機之後中國銀行業進步巨大，目前不良貸款率下降到2.5%，資本充足率和達標資產占比實現了巨大的飛躍。 但2009年，信用卡半年以上未償還的比例高於2008年，信用卡市場的粗放式發展正導致信用卡品質降低，進而轉化為銀行不良資產率上升的風險。 銀行面臨信貸過多，國際經濟形勢不佳；銀行使用者缺乏品牌認知度，有效客戶欠缺等問題。 我國目前大城市持卡人占30%—40%，而國際上普遍的持有率為50%以上。 按目前的考核機制、市場情況來看，我國的信用卡發展尚處於粗放型發展階段。 相對應的，像這幾年的快速增長將放緩。　　面對上述問題，劉勝軍博士認為，近年來，電子交易量發展驚人，互聯網已經成為年輕人生活的一部分。 電子支付作為電子交易的資金流動樞紐在整個經濟環境中正扮演著日益關鍵的角色，特別是隨著信用卡網上支付的應用普及和移動支付的興起，在信用卡業務的創新應用上，銀行需要與協力廠商支付行業互相支援和協助以解決上述問題。　　後金融危機時期，全球金融板塊的佈局正悄然發生變化，中國上海作為新的國際金融中心正在崛起。 而對金融行業來講，信用卡業務，特別是網上支付管道這塊，已經成為銀行利益增長的重要部分。 從宏觀角度來看，隨著市場經濟的發展，它在促進消費、拉動內需中的作用也將進一步擴大。 因此以合作協力廠商支付為立足點，推動信用卡的行銷創新，對於優化銀行信用卡產品結構、擴大消費信貸、培育社會信用水準都具有十分重要且深遠的意義。