中關村蘊釀民營銀行 通過大資料和互聯網技術運營

放鬆民營資本進入銀行業的政策信號越來越強烈。

8月9日，銀監會發佈《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》(2013年版徵求意見稿，以下簡稱《辦法》)，擬修訂自2006年2月1日施行的《中資銀行設立辦法》(下稱2006版)。 和舊版本相比，《辦法》在中資商業銀行設立方面，特別是境內金融機構發起設立中資銀行方面有一定的放鬆。

「這個《辦法》與監管層最近頻繁釋放民營銀行設立的消息有很大關系。 」中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。

儘管民營資本對此充滿希冀，在抓緊時間上報自擔風險民營銀行的方案，然而進展並不樂觀。

民營資本進銀行業正當時

監管層自6月以來頻頻為試辦包括民營銀行在內的民營金融機構的金改措施吹風。 7月31日，銀監會主席尚福林在上半年全國銀行業監督監管工作會議上表示，爭取在下半年推出自擔風險的民營銀行。

在分析人士看來，現在是民營資本進入銀行業的好時機。 8月15日，有消息稱，繼光大證券之後，東方證券、中信證券、安信證券、華創證券、東海證券、國泰君安、華泰證券和招商證券等8家券商獲得開展客戶證券資金帳戶消費支付服務試點的資格。

其中，國泰君安成為除商業銀行之外第一家加入央行支付系統的金融機構。 分析指出，如果券商進入央行支付系統，則意味著除了不能利用客戶資金直接貸款之外，眾多的類銀行業務都可以去做，已經撬動了銀行獨攬金融業老大的龍頭地位。 此後，券商將可以開展客戶匯款、儲蓄、理財及財富管理等類銀行業務。

上海交通大學高級金融學院副院長朱甯表示，經濟下滑以及金融改革，銀行系統遇到壓力，現在銀行體量和杠杆率都比較高，對於民營資本有比較強烈的需求。

多方消息顯示，各地民營資本開始醞釀籌備發起民營銀行。 「我們10家溫州商會，籌資50億元計畫設立民營銀行。 這家銀行是服務于商會的溫州企業，還是服務于小微企業現在還沒有確定說法。 」上述溫商聯合投資中心負責人說，溫州地區還有兩家上報了方案，一家是由溫州的僑胞發起，另一家則是里安華峰小額貸款股份有限公司。

朱甯分析，江浙民營資本之所以對進入銀行業很感興趣，原因有兩點：第一，現在傳統制造業利潤和金融業相比不夠豐厚，第二，很多企業家希望發起銀行後給自己提供資金。

來自各方的消息顯示，除了溫州，上海、廣東以及北京等地的民營企業都在積極申請成立自擔風險的民營銀行。 有消息稱，位於上海的均瑤集團已經上報發起民營銀行的方案。 對此，均瑤集團相關人士告訴《中國經營報》記者：「我們的確有辦民營銀行的想法，但現在還沒有任何方案。 」

而來自北京地區的方案已頗為具體，或最先破繭。 中關村管委會近日召集企業家研究推動設立中關村銀行事宜。 醞釀中的中關村銀行傾向定位於科技、互聯網銀行。

據悉，中關村銀行將專注于兩個領域：一是科技金融，為園區內20000多家高新企業提供融資服務、財富管理服務;二是互聯網銀行，通過大資料和互聯網技術來運營銀行。

消息人士透露，目前中關村銀行還處於非常早期的醞釀階段，許多內容尚存變數，但綜合各方意見的初步規劃，這一新銀行未來可能僅在園區內設立極少網點、甚至考慮不設物理網點。 比如零售業務，會考慮用純依靠互聯網的方式來做，這樣的互聯網銀行在國外已經出現。

據媒體報導，廣東也已經有多家民營企業摩拳擦掌，向監管部門遞交了民營銀行的申請意向，其中包括已經入股城商行的香江集團，還有由多個企業組成的廣東揭陽市中德產業園。 但具體的進展還得靜待政策出臺。

在朱甯看來，鼓勵民營資本進入銀行業，從金融監管角度來講，是實質性變化。 但除了監管要求，在實施層面上是不是有鬆綁，是真正值得關注的地方。 此外，存款保險制度的推出也是民營銀行開閘的重要保障。 「我認為，存款保險制度正式出臺前，民營銀行不會大規模放行。 」

降低城商行成立門檻 放鬆金融機構發起條件

銀監會表示，《辦法》的修訂是為清理、減少和調整行政審批事項，完善對中資行行政許可事項的管理。

比對新舊辦法可以發現，條文明顯減少，且更加規範合理。 《辦法》共有7章，108條;而2006年版有7章，144條。 從第二章「機構設立」來看，弱化了對城商行的具體規定。 2006年版中，第二章第一節、第二節和第三節分別為股份制銀行、城商行和城信社設立，在《辦法》中則統歸為法人機構設立，城商行成立的門檻大為簡化。

《辦法》顯示，設立中資商業銀行法人機構的註冊資本仍然是10億元人民幣，城市商業銀行法人機構註冊資本最低限額為1億元人民幣。 而根據2006版的要求，城商行設立還須滿足資本充足率不低於8%，核心資本充足率不低於4%;不良貸款比例不高於10%等條件。

同時，在中資行設立的其他審慎性條件中，去掉了2006版中的「地方政府不向銀行投資入股，不幹預銀行的日常經營」。 「這樣的修改更合理，符合銀行業發展的實際情況。 」郭田勇說。

值得注意的是，民營資本入股城商行將更為容易。 《辦法》新增一條規定，城商行註冊地所在省、自治區、直轄市以外的企業入股城商行5%以下的股權變更申請，由城商行所在地銀監局受理、審查並決定，股權變更5%以上才交由銀監會決定。 這意味著，企業入股城商行的門檻大為降低。

根據公告，此次徵求意見截止時間將至2013年9月9日。 另外，和2006版相比，《辦法》關於境內金融機構設立中資銀行的條件放鬆明顯，除審慎性條件外再無硬性指標。 即去掉了資本充足率(或加權風險資產總額)的要求和權益性投資餘額比例上限，增加了「社會聲譽良好，最近兩年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件」。

這就是說，境內金融機構若發起設立中資商業銀行，除了主要審慎監管指標符合監管要求外，並無其他硬性指標要求。 「銀監會降低境內金融機構發起設立銀行的門檻，可能會吸引一些大型金融機構向中小型、區域性的銀行領域拓展，更深入到小微企業金融領域。 」郭田勇表示。

《辦法》有松也有緊。 境外金融機構作為中資商業銀行法人機構的贊助者或戰略投資者，要求商業銀行資本充足率應當達到其註冊地銀行業資本充足率平均水準且不低於10.5%(2006版是8%);非銀行金融機構要求不變—— 資本總額不低於加權風險資產總額的10%。

特別是對境外金融機構及其關聯方共同投資同一家中資銀行的，《辦法》要求，單個境外金融機構及被其控制或共同控制的關聯方作為贊助者或戰略投資者向單個中資商業銀行投資入股比例不得超過20%， 多個境外金融機構及被其控制或共同控制的關聯方作為贊助者或戰略投資者投資入股比例合計不得超過25%，2006版並未考慮到「被其控制或共同控制的關聯方」。

而在贊助者的入股資金來源方面，則要求「為自有資金，不得以委託資金、債務資金等非自有資金入股，法律法規另有規定的除外」，舊辦法只要求資金來源真實合法。 郭田勇認為，銀監會要求民營銀行贊助者承諾風險兜底，而自有資金就是保證。