Apple Pay難以改變中國的移動支付格局

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幾乎所有人都肯定這是蘋果2007年以來最失敗的產品發佈會，「重新發明了後頭醜」的iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及自己沒有想明白的Apple Watch，不過這對蘋果來說不是問題， 因為在發佈會上蘋果發佈了這兩年最具有潛力的一款產品，Apple Pay，雖然在發佈會上只有只有區區十分鐘，這可能是未來蘋果巨大的一塊收入來源，也是支撐蘋果股價的中堅力量。

1、解析蘋果的Apple Pay

目前蘋果的絕大部分收入來自于利潤極高的硬體售賣，一小部分來自于iTunes和AppStore與開發者和唱片公司的分成。 在開發iPod iTunes，以及IOS的AppStore下載中，蘋果積累了海量的綁定信用卡使用者，iPhone的使用者全球已經有3.3億人，這3億多的後備使用者都可能是Apple Pay的使用者。

iPhone 5s時加入的指紋識別Touch ID，成為了蘋果佈局在支付領域一顆重要棋子：指紋識別屬於生物識別，是目前安全又高效便捷的支付方式(支付領域，安全和便捷是一對難題，更少的步驟更簡單的驗證必然帶來安全隱患， 生物識別一定程度上解決了這個難題)。

iPhone 6發佈只需要加上一個NFC晶片，就補齊了支付的最後一環，一個完美的支付閉環就形成了。 事實上蘋果就是這麼做的，而且籌畫了很久，根本不給對手反應的時間(從這點上說，Apple Pay是本次發佈會最具有約伯斯精神的產品)，Apple Pay一出生就風華正茂：跟VISA、 MasterCard和美國運通三家最大的髮卡商合作，聯合六大銀行，覆蓋了22000家零售商。

蘋果出手NFC支付，瞬間就改變了整個美國支付行業的方向和未來，不管是Google主導的Google Wallet，還是Paypal、Square等主打線上支付或NFC的，無疑都得跟著蘋果大大的腳步走，不因為別的， 就因為它叫Apple。

蘋果線下支付利用NFC技術，用Touch ID來加密驗證，並且將使用者資訊放在「Secure Element」，跟Touch ID資訊放在「Secure Enclave」原理類似，使用者的支付資訊將被存儲在手機內部的一個晶片上， 蘋果不會追蹤交易金額和場所等支付資訊，交易資訊僅限銀行和商戶知道。 因為NFC支付是需要能夠讀取NFC晶片的POS機配合，改造老舊刷卡POS機是一項浩大工程，蘋果既然一開始就擁有這麼多合作者，可見蘋果在商戶合作談判方面下足了功夫，才能在臺上風風光光把這麼多合作夥伴列舉出來。

Apple Pay還可以用於線上支付，只不過不必通過NFC，直接通過驗證指紋刷信用卡。

蘋果的支付相當於綁卡，並沒有資金池的概念，交易也僅僅是商戶和使用者之間的事，蘋果充當的是通道角色，其實這類似于支付寶首創的快捷支付。 Apple Pay據說是向銀行收取手續費，這巨量的移動支付自然是一筆大生意，可能絲毫不遜色于AppStore賣軟體的收入。 但這也說明了除了支付之外，蘋果暫時不會進入互聯網金融領域。 (微信5.4中微信支付中有了微信錢包，有了資金池，微信支付會在互聯網金融方面有更大的動作。 )

2、Apple Pay對中國移動支付有啥影響?

目前中國銀聯正在積極跟蘋果接觸，希望能夠在中國共同設立標準。

中國目前的線下支付有兩股力量，一是銀聯、運營商和一些NFC廠商力主推廣的NFC支付;一是支付寶微信等互聯網公司推動的掃碼聲波等通過互聯網通道的移動支付。

支付寶和微信通過打車支付大戰、入股並改造商場支付環境等，在呼聲方面已經高過NFC支付。 NFC陣營裡，銀聯跟運營商一直在內鬥爭主導權，線下POS機改造也遲遲不能進入正軌，銀聯的閃付雖然推廣了，但是沒有類似蘋果這種玩家的加入，一直還在試驗階段。 一些本來在手機里加入NFC功能的廠商，因為遲遲得不到商業化，也紛紛退出，小米3和魅族MX3都有NFC支付功能，後續機型小米4和MX4均取消了NFC模組。

蘋果既然支援NFC模式，至少可以影響半個世界，NFC未來會掀起一股旋風。 銀聯積極示好蘋果，自然想借蘋果的東風，將銀聯自家的NFC閃付推成中國標準。

我的判斷是，這個談判不會成功，銀聯和蘋果在中國不會達成合作。 按照蘋果的強勢作風，既然擁有自己的標準和閉環，為何還能允許別人插一扛子。 銀聯在中國的地位也表明了銀聯並不會在利益方面向蘋果讓渡太多，對支付寶時候銀聯從來就沒手軟過。 參照當年中國移動跟蘋果幾年艱難談判就不難得出這個結論。

要說接觸，蘋果既然要發佈帶有支付功能的iPhone 6，在發佈之前肯定要跟市場上優勢廠商打招呼。 就我所知，iPhone 6發佈前，蘋果就找了支付寶等公司透露一些主要標準。

Apple Pay推廣的NFC支付在中國能否占優?現在看來很難。

NFC支付要改造大量的POS機，一台改造成本要1000元，目前中國1000萬台POS機，有NFC功能的300萬台，光改造成本就要70億，這筆錢誰出?

NFC支付鏈條中，銀聯、運營商和蘋果等手機公司都想占主導，銀聯和中移動剛剛統一了NFC技術標準，現在12125.html">蘋果Apple Pay標準又出來了，商家莫衷一是。

互聯網公司主導的掃碼等移動支付，支付寶錢包和微信支付是兩個大玩家，雖然有競爭兩者的根本目的是一致的，不管是通過聲波還是二維碼，都是連接世界的手段。 互聯網移動支付的好處是改造成本低，通過滴滴快的的打車推廣，迅速風靡了全國。

不過跟互聯網上的一呼百應不一樣，線下支付需要大量的耐心和時間做地推，善於做地推的支付寶錢包就比微信支付跑得更快，在公交和醫院領域都領先一步。

不過最擅長線下的卻不是互聯網公司，所以移動支付來說，那些傳統時代的「包工頭」和「泥瓦匠」更有耐心和優勢。 面對近30萬億的刷卡消費額，移動支付產業鏈上可能不會產生傳統型的巨頭，不管是互聯網公司還是NFC產業鏈，都能分得一杯羹。

不過，雖然更看好掃碼支付，互聯網公司並沒有放棄NFC方面的嘗試，支付寶錢包8.0版本已經加入了NFC支付，跟指紋支付的華為Mate7也有合作。 未來移動支付的天平不管倒向哪邊，聰明的互聯網公司都不會落下。

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