創業物語：Dwolla不走尋常路顛覆支付行業

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Dwolla創始人本·米爾納(左)與投資人艾什頓·庫徹(右)

蘋果有個著名廣告《不同凡想》(Think Different)，廣告詞令史蒂夫·約伯斯(Steve Jobs)熱淚盈眶：「向那些瘋狂的傢伙們致敬， 他們特立獨行，他們異想天開，他們推動變革，推動人類前行.。.」 這經典文案不僅是約伯斯的一生寫照，也激勵著所有創業者不斷開拓新夢想。

創業者不無夢想像約伯斯那樣去挑戰世界的原有規則，改變人們的生活方式。 Dwolla是來自一家美國愛荷華州的創業公司，他們以一種顛覆性的業務模式打入支付領域，希望改變傳統的轉帳方式，給人們日常生活帶來更多便利。

Dwolla的特殊之處在于，他們繞開了信用卡公司直接通過使用者的銀行帳戶進行轉帳，每筆支付僅收取25美分的手續費。 沒錯，無論交易金額多少，都只收取一枚硬幣的費用。 與Paypal、Square等現有支付服務提供者2.7%的手續費以及信用卡公司收取的2%的刷卡費相比，Dwolla是個不折不扣的異類。

Dwolla的創始人本·米爾納(Ben Milne)的設想是：不做下一個Paypal，而要打造下一個Visa，讓支付變得像在Facebook上交友那麼簡單。 在米爾納看來，Paypal和Square都是現象級的創意產品，但他們都是構建于Visa和萬事達等信用卡網路之上的;而Dwolla則是另起高樓。

這是個偏執狂成功的世界，米爾納做事有點楞，說話中也不時帶著Fucking之類的粗口，直率而粗獷。 談到Dwolla的創意由來，他不假思索地脫口而出：我只希望完成他媽的轉帳! (I just want the fucking money move)

雖然看著一臉大叔像，但米爾納今年還不到30歲。 創業這條路，米爾納已經走了整10年。 他的人生軌跡也和約伯斯、比爾·蓋茨(Bill Gates)、紮克伯格(Mark Zuckerberg)等人有著重合之處：輟學。 高中畢業進入北愛荷華大學(University of Northern Iowa)之後，米爾納發現自己對創業經商的興趣遠遠超過了求學。 他很快就做出了自己人生的第一個重大選擇：輟學創業。

2002年，米爾納拿著1200美元投資創辦了自己的第一家公司Elemental Designs，那年他18歲。 他開辦網站出售揚聲器產品，公司營業額在四年內突破了100萬美元。 目前這家公司仍在正常運行，只是米爾納的精力已經轉移到第二家創業公司Dwolla上來。

創辦Dwolla是米爾納對信用卡公司不爽的產物。 美國信用卡公司對每筆刷卡交易收取2%的手續費，單是這一手續費每年就能帶來400億美元的營收。 在第一家公司時，米爾納發現自己每年要給信用卡公司貢獻數萬美元的手續費。

「憑什麼?我為什麼要給他們送錢」，毫無金融知識的米爾納突然對信用卡和銀行產生了興趣。 他發現目前美國支付服務都要通過銀行的自動交換中心(ACH)系統，由於存在諸多欺詐行為需要辨別，ACH系統目前運轉非常緩慢。

米爾納想到，如果繞開ACH系統，繞開信用卡公司，再加以安全認證，那麼支付就會變得前所未有的便捷，也可以免除各種手續費。 完全拋開現有金融體系去打造一種全新的支付服務，而金融業又是監管最為嚴格的領域，這個想法看起來實在瘋狂，但米爾納堅持了下來。

2008年，米爾納創辦了支付服務公司Dwolla。 創業公司從事金融服務最大的困難就是信任，米爾納一開始很難說服銀行與自己打交道。 幸運的是，他找到了幾家金融機構做戰略投資者。 這些金融機構本身從事銀行與信用卡處理服務，因而讓米爾納在小範圍內開始了自己的業務試點。

當年12月，Dwolla開始正式運營，米爾納記得很清楚，第一周交易金額為5萬美元。 經過四年的經營，目前Dwolla已經走出愛荷華州，向美國市場逐步拓展。 如今Dwolla平均每筆支付交易金額為500美元，日均交易處理額在去年年底突破了100萬美元，目前正朝著300萬美元的關口邁進。

Dwolla的模式並不複雜：使用者需要使用社保號和手機進行註冊，完成驗證之後就可以進行支付，收款方則不需要Dwolla帳戶。 支付金額直接通過銀行帳號進行轉帳，不通過ACH系統和信用卡公司，因而不能透支。 Dwolla還注重社交網路，使用者可以關聯Facebook帳戶，直接轉帳給Facebook好友。

雖然很長一段時間內都只能在愛荷華州內進行運營，但Dwolla推出之後很快得到了消費者和商家的歡迎。 原因很簡單：10美元以下支付交易免手續費，10美元以上無論多少都只收取25美分的手續費。

由於極其低廉的手續費，Dwolla得到了更多商家的歡迎。 據米爾納介紹，Dwolla只有11%的支付交易是個人對個人，89%都是B2B、B2C或者C2B類型的支付。 對商家來說，他們此前不得不向信用卡公司或者Square、Paypal等支付服務商繳納至多3%的手續費，每年下來也是一筆巨大的支出。

雖然目前Dwolla的合作商家規模還無法和Square或者Paypal相比，但倘若像Square那樣吸引到星巴克這樣的戰略投資者，或者如Paypal一樣與Discove這樣的金融巨頭達成合作， 合作商家規模成幾何數增長也並非不可能完成的任務。

在移動支付方面，Dwolla也推出了自己的智慧手機應用，功能與Square或者Paypal類似。 消費者可以通過應用完成收款、付款、充值等完整的支付交易，還能搜索到附近支援Dwolla的合作商家。 支付服務商Spreedly CEO賈斯汀·本森(Justin Benson)評價說：Dwolla是未來的支付方式。

今年年初，Dwolla完成了500萬美元的B輪融資，紐約風投機構Union Square Ventures領投。 最引人關注的是，好萊塢影星、創投新星艾什頓·庫徹(Ashton Kutcher)也跟投了Dwolla，庫徹同樣來自于愛荷華州。 在兩人參加活動時，米爾納依然語出驚人：「庫徹是個精明的投資者，不過我花了點時間才發現，因為我根本就不知道他!」

米爾納評價沒錯，庫徹確實是個聰明的投資者。 在投資這家愛荷華老鄉的創業公司前，庫徹作為消費者使用了Dwolla的服務。 他的感覺是：「從Square到Paypal再到其他公司，太多人都想進入支付領域，但Dwolla是與眾不同的產品。 Dwolla以一種常人從未想到的方式，能夠從外部給支付行業帶來一場顛覆!」