互聯網金融創業者調查：「夾縫中」的掘金者

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當我們可以僅僅拿出100元錢去互聯網上購買一隻基金，當我們有1萬元資金缺口的時候可以去網上找一個陌生人借錢，當我們有5000元閒散資金無處投資的時候可以通過互聯網借給10個人...... 互聯網金融這個概念來了。

到底是什麼是互聯網金融?有人認為金融是本質，互聯網是工具和手段。 但也有大批的互聯網從業者認為，互聯網絕不僅僅只是工具，他們希望能用互聯網精神改造原來壟斷的傳統金融，儘管中國互聯網剛剛起步了二十多年，而第一家銀行存在至今已經超過100年;儘管相對中國國家控股的銀行來說， 互聯網企業幾乎就是「民間小作坊」......

但他們中的大部分，帶著他們崇尚的平等、開放、自由、共用的互聯網精神，在傳統金融這個壟斷行業的夾縫中成長，是顛覆?還是融合?還是根本無力挑戰?

網易科技找到幾位在互聯網金融大潮裡的創業者，希望還原這個看起來「雞蛋碰石頭」的行業。

P2P：你敢不敢在網上借錢給陌生人?

「我想給我的女兒買一架鋼琴，但獎金還沒發，家裡又沒有多餘存款了」

「我的淘寶小店要備貨了，但是資金還沒回籠，急需2萬元貨款。 」

「我有1萬元閒置存款，銀行利息太低，投資又無門。 」

這樣的需求，在你的身邊是不是常常會有?那你是否想過去網上找一群陌生人借錢，或者你敢不敢在網上把錢借給陌生人?

像這樣的需求，6年間在拍拍貸上成功借貸了6.5億元，有5.5萬人在拍拍貸上借到過錢。

張俊，國內首家P2P網貸平臺拍拍貸的創始人兼CEO，曾是微軟的一名中層管理人員，創業6年。

P2P是指個人通過協力廠商平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。 在技術背景出身的張俊的腦海裡，希望完全摒棄掉傳統借貸機構的辦法，全程通過互聯網技術來實現。

這個互聯網技術的核心，就是「資料」，首先和國內權威資料中心展開合作，如公安部身份證資訊查詢中心等，對借款人的資訊進行核實。 核實過後，再通過借款人的社交圈對其進行信用測評，對其曾在網路上留下的資料(微博、社交朋友圈、所用電話郵箱等)進行採集和分析，從而對借款人給出一個合理的信用評級和安全的信用額度。 然而借款人通過網路平臺發佈借款需求，最後通過線上支付完成借貸和還款。

而這一套流程，如果在傳統的借貸機構，則是需要工作人員通過借款人的工作單位、家庭住址、親朋圈子一一核實來給出信用評級，需要龐大的地面工作人員團隊。

但張俊認為，通過互聯網方式，可以大大提供風險控制效率，未來通過資料可以支撐服務的客戶一定可以遠遠大於現在的傳統模式。 所以，在拍拍貸150人的團隊規模裡，有超過三分之一的技術人員。

當然，你一定會質疑，僅憑一個人在互聯網上的資料得出的信用指數是否靠譜?我連這個人都沒見過如果碰到壞賬怎麼辦?張俊告訴網易科技，他經常會面對這樣的質疑，他也坦承，目前國內能接受這種借貸方式的還是少數，市場也仍然在培育階段。 但他用了電子商務的例來給自己和行業信心：「2003年剛剛有淘寶的時候，大家都對通過網路去跟一個陌生人買一件你沒見過的東西表示懷疑，然而十年過去了，電子商務已經改變了我們的生活」。

給張俊和他的團隊信心的，還有這個足夠大的市場需求。

在拍拍貸平臺上成功達成的交易裡，平均每人的借貸金額僅在1萬元左右。 這種借貸需求，對銀行來說是完全無法滿足的，因為傳統借貸機構要經過信用審核、抵押辦理等瑣碎漫長的手續，其中要付出的人力和成本相對於1萬元的借貸款來說太過昂貴，P2P平臺就對這塊市場做了補充。

更何況，除了大量融資無門的小微企業，國內還有上億手中有閒錢卻缺乏投資管道的中產階級。 現在銀行定期存款的利息平均在3%左右，而通貨膨脹在5%-10%之間。 也就是說把錢存在銀行的實際收益是負數，於是才有了民間P2P的快速發展。

就像張俊堅信的「Money is smart」,錢是聰明的，一定會去該去的地方。 有資料顯示，截止到2013年底，P2P網貸的市場規模可以帶到600億元。

當然，機會和風險挑戰是並存的。 觀念上的不被接受，政策上的質疑，張俊在講到他這六年的創業心得時用了「如履薄冰」這四個字，誠然，即便六年過去了，「把錢通過互聯網借給陌生人」在今天看來仍然是個很前衛的事情。 然而時代的進步，總是需要一些前行者，就像張俊在微信的簽名上寫到的，「我是一塊破鐵，站在時代的前列，既能把車胎紮破，也能把西瓜砸裂。 」

貸款搜索：讓銀行和客戶資訊平等

上海張俊的這句話,和遠在北京創業的李明順談到互聯網金融時所用的」蚊子和大象」的比喻如出一轍。

在李明順看來，如果把傳統的金融機構比喻成大象，那麼互聯網企業就是蚊子。 蚊子不會一口咬死大象，反過來由於蚊子體積太小太靈活大象也不可能踩死蚊子。 但隨著蚊子數量越來越多，大象還不改變的話，一定能將大象的血吸幹。

他的意思是，目前來看，互聯網公司的金融產品對傳統金融的影響很有限，也不可能一下顛覆傳統金融機構，但如果傳統不能適應新的挑戰，小而美的互聯網企業將依賴更強的靈活力和創新能力，把金融巨頭所佔據的市場份額逐漸蠶食。

創辦過四個公司的李明順，是一個資深的互聯網人。 這一次，他把點切在了金融。

他創辦的好貸網是一家貸款行業搜索服務平臺，簡單說是利用互聯網資訊平臺説明客戶和銀行互相更便捷的找到對方。

創辦好貸網的靈感來自于李明順做的Discuz ，在和大量站長打交道的過程中他發現很多站長都在創業中有貸款需求。 但實際上，如何能最快最準確的找到適合自己的貸款產品是個很困難的事情。 目前，全國有各類銀行約1200多家，小貸公司6500家，典當10000家，擔保公司超過20000家，這其中每家金融機構的特色和定位都不同。

而對傳統的借貸機構來說，貸款管道的效率很低，尤其是電話行銷，業務員平均需要打3000個電話才能成交一筆生意，ROI轉化率僅為千分之三。

這就意味著，借貸雙方資訊匹配難度非常高。 在李明順看來，「資訊不對稱」是傳統金融機構面臨的最大的問題。 而互聯網的技術，則可以讓這種效率得到優化。

更重要的是，李明順認為，互聯網的精神有希望改變「傲慢」的金融行業。 在李明順看來，互聯網企業最核心的優勢是以「使用者為中心」，「你看這麼多的互聯網企業，幾乎是以討好的姿態在為如此大規模的免費使用者服務，但銀行基本上是誰有錢就為誰服務，錢越多服務地越好。 」李明順希望，當資訊不對稱的問題得以解決，傳統金融機構和客戶可以真正的實現對等雙向選擇。

儘管對於好貸網的商業模式，李明順還沒有開始成熟的去考慮，但他相信所有的互聯網產品遵循的規律：只有產品和服務夠好，商業模式是水到渠成。

中國式「網路眾籌」：夭折在搖籃裡

朱江，曾擔任九城、優朋普樂、愛奇藝等互聯網公司高管，現「美微傳媒」創始人，中國網路眾籌融資試水第一人。

2012年6月，朱江辭職創業，創辦「美微傳媒」，作為前視頻公司的高管，他的初衷是「要改變現有的視頻傳播模式」。

然而，和所有的創業者一樣，創業一開始就陷入了「沒錢」的窘境，於是朱江開始利用自己的人脈關係四處找投資，但首期募資僅僅30多萬元。 於是深諳互聯網之道的朱江想到了將公司的原始股放到淘寶上出售，朱江給自己的公司估值2000萬，進行網路私募，1元錢1股，一個股東最少認購150股。

朱江稱，本來自己也覺得這是個不靠譜的事情，想「弄個兩三萬熱鬧熱鬧就行」，但短短五天過去，通過淘寶募集到的資金達到了38萬，利用這次「網路眾籌」的概念，美微傳媒的名氣也迅速被傳播開來，11個月後， 通過線上線下管道認購的投資者達到1191位，融資總額達到387萬元。

但隨之而來的就是證監會的各項調查，因為朱江在做的事情，很容易就涉嫌非法集資。 最後證監會根據對朱江家庭、公司、網店等各方面調查給出的結論是：美微傳媒不具備向社會公開發行股票的資格，那些經過談判、在工商註冊的投資人可以不受影響，但通過淘寶募集的資金必須退回。

2013年3月，來自淘寶的投資者有359名認購的款項總計38萬元全部被退回，網路眾籌夭折。 然而朱江並沒有因此而對「眾籌」模式的放棄，他向證監會保證：不會再通過網路發行股份、會保證現有股東利益，並會定期向證監會彙報公司經營狀況。 7月20日，朱江召集現有來自全國各地的832位股東在北京召開了股東大會。

這次「網路眾籌」讓美微傳媒迅速走紅，但朱江坦言，「如果監管不力，很容易被一些人利用，成為一種非法集資的手段。 網路眾籌現階段在中國確實沒法推廣。 」

從法律上來說，非法集資的定義是未依照法定程式經有關部門批准，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

如果要將其合法化，有兩個關鍵的因素是：風險自擔不承諾回報和事先規定股東數量。 但即便能合法，國內誠信環境長期得不到保證也將制約眾籌的發展。 中國式「網路眾籌」，要走的路的還很長。

結語

以上提到的，是互聯網和金融在相互滲透的一些縮影。 他們有的在質疑中成長，有的方興未艾、還有的已經夭折。 但都是互聯網人在金融行業創新探索難得的一步。 在未來，當金融遇上互聯網，可以想像的，其實更多。

比如說，以金融產品為核心的導航、入口等互聯網服務;比如說，類似現在風靡全球比特幣的虛擬貨幣，再比如說，互聯網公司主導的民間銀行。

不管哪一種，也許都有長且坎坷的路要走，但處在這個內外變局的時代，創新和革命，一定是未來。