貸後管理存漏洞消費貸變身房貸

每經記者 張瑋 發自北京　　受一系列調控政策影響，銀行房貸業務呈現持續低迷。 然而，記者發現，房屋抵押消費貸已經成為部分炒房者獲取銀行信貸的另一通道。　　房貸低迷 消費貸受寵　　儘管近期銀行都加大了對房貸的管理力度，但部分銀行對客戶通過「消費貸」得到的授信額度進行的管理還不甚規範，這為借款人利用消費貸進入房地產市場創造了機會。　　《每日經濟新聞》記者從部分銀行個貸營業單位獲悉，在房貸業務持續低迷的情況下，消費貸卻成為個貸業務人員向客戶推薦的「主打品種」。　　某銀行個貸業務部客戶經理向記者透露，客戶將房產抵押給銀行，銀行給予客戶一個供綜合消費的授信額度，對銀行而言，可以提高其利率收入，而客戶則可方便的獲取授信額度，此類貸款做成的概率較大。　　「業務人員是靠業績說話的，現在房貸業務太冷清，我們閑得直發慌，所以很多房貸人員近期都在做消費貸。 」他指出。　　招行某支行業務人員接受記者採訪時指出，借款者在該行的消費貸申請成功以後，必須刷卡消費。 但在申請購買房產時，其授信額度被仲介和開發商的系統給遮罩掉。 所以，貸款最終的流向管理存在比較大的困難。　　貸後管理漏洞藏風險　　儘管房貸受限，炒房客卻能利用銀行推出的「消費貸」曲線貸款買房。　　上述客戶經理表示，部分銀行業務人員為提高自身業績爭取客戶，在審核方面相對寬鬆，銀行對貸款的使用流向並未嚴格監管，消費貸就有可能成為炒房客用於購置多套房的還貸資金，給資金流入樓市制造了機會。　　建行某支行房貸業務負責人告訴記者，多家銀行推出的多種個人綜合消費貸款，主要是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的消費性個人貸款，並不包含房貸。 銀監會則要求銀行在審批消費貸款時需要客戶提供明確的貸款方向。 然而，不少購房者與裝修公司等相互配合，加之個別銀行審批不嚴等因素，客戶在獲得銀行個人消費貸款可能用於購房或支付每月所還貸款。　　記者瞭解到，銀行「消費貸」存在的漏洞正是填補了炒房客的炒房黑洞。 比如，客戶以申請裝修貸款的名義，將手中的房屋抵押給商業銀行，銀行按照房貸評估值的70%以內提供消費貸款，在貸款獲得審批後，銀行將資金直接劃撥到客戶簽約的裝修公司帳戶。　　如此操作，完全滿足貸款額僅用於消費、貸款由銀行直接打入協力廠商帳戶的條件。 實際上，該裝修公司與客戶早就達成了協定，客戶只需支付一定的手續費就可領走這部分貸款，用於支付房貸，貸款再度填補炒房黑洞。　　上述建行某支行房貸業務負責人則表示，銀行雖然提高了「消費貸」業務的審批門檻，但貸後監管力度卻有待加強，雖然該類業務的利率上浮增加了銀行收入，卻屬於違規操作，風險不容小覷。