Apple Pay進國內暫時無望 移動支付風口出現

文/潘少穎 章蔚瑋

9月9日（北京時間9月10日淩晨），美國Cupertino市德安薩學院藝術表演Flint中心，當庫克說出「支付時間到了,我們的目標是要取代你的錢包」時，本應是主角的iPhone 6和Apple Watch的風頭被Apple Pay（蘋果移動支付）成功奪走了。

萬里之外的中國，正在熬夜收看蘋果發佈會直播的陳鑫（化名）心潮澎拜，蘋果終於也推NFC（近場支付）了，NFC的春天要來了，這讓做了三年移動支付市場的陳鑫無比興奮。

9月18日，上海人民廣場的DQ（冰雪皇后）新世界店，小常拿出手機，打開微信，店員拿著掃描槍，掃了一下小常展示的條碼，「滴」的一聲，一杯霜淇淋付費完成。

手機廠商、電信運營商、互聯網公司，在手機作為支付工具的場景中，他們都想佔據最重要的一席，以NFC為代表的近場支付與支付寶、微信為代表的二維碼（條碼）支付，都想帶領移動支付進入新時代，但經營多年，卻始終難以激發市場熱情。

Apple Pay會是移動支付的風口嗎？ 不利的消息是，Apple Pay要想進入中國，必須獲得協力廠商支付的牌照，而根據目前央行規定，國外公司並沒有被放開申請，這或許是iPhone 6無緣大陸首發的原因之一。 而有利消息是，NFC的硬體環境正在日益成熟，全國已有超過360萬台POS可以刷手機。

蘋果這一次會再次改變世界嗎？

誰主導？ 蘋果銀聯要博弈

和往常一樣，蘋果推出新產品一定考慮的是生態系統。 Apple Pay和11家美國大型髮卡機構合作，麥當勞、美國最大藥品連鎖店沃爾格林等零售商也將接受Apple Pay，這些公司在美國的總門店數量達到22萬家。

蘋果和這些商戶的合作模式比較特別，它並沒有向商戶收取費用，而是向銀行收取手續費，根據蘋果與銀行、信用卡公司達成的協議，如果消費者使用Apple Pay付款，蘋果將從每100美元交易中抽取15美分。

但在中國，這樣的模式很難被覆制。

和美國銀行間存在激烈的競爭不同，擁有中國最大跨行交易清算系統的銀聯，在中國的地位獨一無二，「蘋果如果要向銀聯收取手續費，銀聯肯定不願接受。 而Apple Pay目前也不可能獲得協力廠商支付牌照，因此很難進入中國市場。 」一位銀聯內部人士分析。

事實上，銀聯在國內市場一直主推自己引導的NFC體系。 從技術角度而言，如今NFC主要分兩種模式，一種是運營商支援的無線NFC支付，一種是類似蘋果，手機本身支援NFC支付。 在這兩條道路上，銀聯均已涉足。

9月3日，在三星Galaxy Note4旗艦手機全球發佈會上，銀聯與三星共同宣佈推出基於安全晶片的移動支付服務。 「此外，銀聯結合金融IC卡的推廣，大力推進‘閃付’商圈建設。 目前，全國已有超過360萬台‘閃付’終端可以刷手機，覆蓋各類公共交通和生活服務領域。 」上述銀聯內部人士告訴記者，由於中移動、中電信等移動支付均調整為由銀聯主導的13.56 NFC支付技術，就技術層面而言，具備NFC功能的手機已可在銀聯帶有閃付標識的POS機上完成刷卡支付。 此前，銀聯和中國移動也曾聯合推出移動支付平臺。

運營商的野心

想主導這個行業的還有電信運營商。 今年下半年，伴隨運營商4G業務上線，NFC作為重點專案不斷推進。 儘管聲勢不大，但從各種動作看，推廣力度不小。 中國電信、中國移動新發售的4G 手機卡全部具備NFC支付功能。 同時，在中國電信各銷售管道內排名前30的手機廠商，也在推進NFC支付的適配。 「今年，中國電信集團已與十幾家銀行合作，統一建立了應用下載平臺、卡片商店，提供不同使用者根據所需銀行下載應用。 」

此外，從年初起，運營商就在推廣移動支付的方向上做了調整。 中電信、中移動與交通卡部門合作，通過公共交通支付來推廣其移動支付模式，「相對之前的商戶推廣模式，更為簡單。 終端是交通卡的讀卡機，我們只需要在NFC的制式上增加相應模組就能完成讀卡。 」上海電信翼支付相關人士如是介紹。

但在一位專業從事移動支付的業內人士看來，如何讓使用者倒逼商戶普及移動支付是運營商最大難題。 「運營商要做好移動支付難度比較大，硬體上，電信運營商需要做到晶片、手機，以及POS終端三者的匹配。 前兩者還好解決，但後者依然存在各種進場難。 」儘管目前，帶有銀聯閃付標識的POS機可以完成運營商的移動支付，但一旦需要查詢與運營商相關的帳戶資訊等功能時，就必須另配備具有讀寫功能的POS機。 到目前為止，國內願意配備這樣POS的商戶為數不超過百家，即便是新推廣的交通卡拉卡支付業務，困難也不少，「交通卡的充值不方便，能給予手機充值的充值網點很少。 」

支付錢包、微信支付搶地盤「兇猛」

儘管Apple Pay暫時還未能對國內移動支付市場帶來直接影響，但對於銀聯和電信運營商而言，支付寶錢包、微信支付等遠端支付模式，是其在中國推廣NFC最大的對手。

9月15日，騰訊推出了微信刷卡支付，DQ是它的首批合作商戶。 此前，支付寶已經與喜士多等多家連鎖便利店合作推出同樣的支付模式。 由互聯網公司推出的支付方式在業內被稱為「遠端支付」，無需進行任何硬體改造，只需收款軟體支援即可。 支付寶、微信支付與商戶的合作模式是，向商戶收取支付費率。 不過根據媒體報導，在推廣期，互聯網公司依然採用了「倒貼」的模式，支付寶不僅不向商戶收費，而且會給代理商倒貼費率。 這樣的行銷手段，顯然推廣速度要快于需硬體改造的NFC。

中國電子商務研究中心的監測資料顯示：2013年中國協力廠商移動支付市場交易規模達到1.2萬億元，而支付寶、拉卡拉、財付通作為前三強，市場占比超過90%。 支付寶、財付通主要採用「二維碼」方式完成支付。

但橫亙于遠端支付面前的最大障礙，是安全。 蘋果宣稱，Apple Pay並沒有存儲任何的銀行卡資訊。 安全專家對此的解釋是，蘋果作為完全的協力廠商，只提供一整套技術實現資訊傳輸，這樣即使手機丟失，因為獲得手機的人並沒有相應的指紋資訊，也一樣無法盜刷銀行卡裡的錢財。 但二維碼支付方式始終未能獲得央行正式放行，正是因為其在安全上存在隱患，一旦手機丟失，或者被黑，資金安全不能完全保證。

記者觀察

誰先融合誰就贏了

Apple Pay的出現，會讓NFC支付迎來春天嗎？

翼支付相關負責人對此表示樂觀，他認為蘋果此舉或會倒逼商戶去做移動支付，「由於蘋果使用者眾多，商家會發現需要NFC支付的消費者比較多，可能就會產生相關功能POS機的需要。 」

但另有專家表示，和二維碼支付相比，NFC在短期內依然會雷聲大、雨點小。 「移動支付在支付領域一直是個補充，所占的比例目前沒超過3%。 」移動支付專家慕楚告訴《IT時報》記者，雖然NFC近場支付正在快速增長，而且屬於純硬體支付，支付安全度更高，速度會更快，但產業鏈較為複雜，推廣需要各方利益協調，電信運營商、銀行、銀聯、 應用開發者以及其他協力廠商支付都在探討自己的利益，沒有人談融合。 二維碼支付雖然成本低，不存在哪一方為主導的問題，但政策始終未放開。

從便捷性上看，NFC支付的確比掃二維碼方便，碰一下就可以，而二維碼還要掃，操作步驟多於NFC，無論從便捷性還是安全性上，NFC方式都勝出，如今，就看誰能將這個鏈條先融合起來了。